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支付宝的相互宝越来越贵了，我还要继续购买吗
最近有一位97年的朋友问我：“Max妈妈，支付宝里的相互宝越来越贵了，我还要继续购买吗？”今天我就用一篇文章给大家讲讲相互宝的本质，深入剖析一下相互宝到底值不值得买？
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相互宝的前世今生
2018年10月16日，蚂蚁金服和信美相互联手推出了一项互助型健康保障服务-相互保。作为我国历史上第一款“相互保险”的寿险产品，相互保上线仅两天，参与用户接近200万。
相互保上线的第42天，蚂蚁金服宣布将“相互保”更名为“相互宝”，虽然名字只有一字之差，但是内涵却相差十万八千里。相互宝从一款受中国银保监会监管的保险产品变成了一款普通的互联网互助计划，与水滴筹，轻松筹没有区别。
Max妈妈总结：相互宝不是保险，不受银保监会监管，它是由蚂蚁金服作为发起者和组织者，基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，为成员提供的重大疾病互助平台。
2 相互宝与保险的主要区别
相互宝的本质是群体公约的互助模式，简单来说就是参与者和相互宝签订《互助计划》获得一种保障期待权，但是并不对应确定的保障内容。相互宝的参与者分摊成本采用的是“先保障再分摊”原则，即如果不发生赔付，参与者则不需要支出任何成本，相互宝也无法收取8%的管理费；相反发生赔付，参与者分摊，相互宝收取8%的管理费。所以，相互宝的本质是组织者而非保障提供者。
保险的商业模式就相对传统很多，我们购买保险的行为，就是与保险公司签订一份保险契约，客户的权利与义务是获得保障的同时支付保费，保险公司的权利和义务是收取保费的同时提供保障。保险合同是确定的清晰的，一经签订生效，客户和保险公司双方的权利和义务也同步确定，不会变更也不会因为其他客户的情况而受到影响。
很多朋友不知道“相互宝运营方有权利单方面调整及终止计划”，比如成员数量少于324万时，，相互宝不适宜继续运营，其相互机制和服务也将中断。
对于保险而言，白纸黑字的保险合同就是客户与保险公司之前确定的法律契约，不存在保险合同被保险公司单方面调整或者提前被动终止的情况。即使出现保险公司破产，解散等极端情况，根据《保险法》的相关规定，经营不善的保险公司会由银保监会指定其他保险公司接手其人寿保单，并有保险保障基金进行救助补偿，确保人寿保单持有人利益得到最大程度的保护。
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监管与争议解决方式
已经加入相互宝的朋友们一定要注意了！！！
相互宝属于互联网互助平台，截止到目前并没有政府牵头的机构负责监管。相互宝在其说明中也表示，会委托调查评估机构对申请互助的案例进行调查审核，然后公示且接受用户监督。Max妈妈认为，相互宝在打造监管公信力环节真的已经做到力所能及的极致，但事实是并没有办法完全解决“既当运动员，又当裁判的问题”。按照相互宝《互助计划》约定：“如果在计划履行过程中存在争议，双方应当友好协商解决，协商不成的应依法向本条款签订地人民法院提起诉讼，协议签订地设为杭州市西湖区。这对于很多因病返贫的家庭而言，非常不现实。
保险行业的监管机构为中国银保监会，从实务操作来看，如果双方因理赔问题发生争议，只要消费者不存在“因故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高费率的情况”，监管部分都更倾向于保护消费者的权益。后面我会专门写一篇文章，讲解保险公司理赔的问题。
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我们该不该加入相互宝？
Max妈妈建议：在符合健康要求的情况下，我们完全可以加入相互宝，因为按照目前的相互宝的运转情况来看，它的确是一款性价比超级高的互助计划，且有一定的稳定性。但是，大家一定要牢记，相互宝只能作为商业保险的补充，而非重大疾病保险甚至整个健康险保障方案的替代品。
因为即使我们不考虑条款随时可能变化，计划随时可能终止，费用随时可能增加，赔付流程可能很长很长等问题，单从相互宝的产品形态上来看，它更像一款不含轻症/中症，不含身故/全残责任，现金价值为0，不含保费豁免条款，单次赔付且保障期限仅到60岁的重大疾病保险，而这本身就并非一份完整的健康保障方案。
我们在追求相互宝的性价比的同时，希望大家记住相互宝本身不是保险，而是自发的互助平台，我们在给家人和自己配置保险的时候，一定要按照正确的思路为家人配置科学全面的风险保障，否则就犯“以点概面”的错误，自以为“保险”其实很“危险”！
