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基于现在互联网存款市场再次回到略显混沌的状况，区域性银行揽储受限，民营银行在又再次站到了群众的眼前企鹅银行。
很多朋友会问，按照现在的政策，民营银行异地揽储是不是也受限制？算违规吗？这个各位不妨看完这几期梳理后，也许你就会自己的理解。
本期开始，后面会分几期陆陆续续给各位介绍下目前的几个民营银行的产品、背景部分，提供一些个人对这些民营银行的一些看法。
这些内容主要是帮助大家了解这些民营银行的存款产品如何？究竟现在还有什么稳健的理财产品？这些产品大致是怎么一会事？
银行介绍的顺序，主要根据银行个人偏好以及银行当前的情况来，但不代表本人推荐相关银行或相关产品，请知悉。
本期，就先聊下国内第一家民营银行：前海微众银行（简称微众银行）光这个第一家和它现在的产品布局，真真实实的甩开了很多民营银行。
一、简单聊下如果不出意外的话，微众银行应该在2020年年报发布后，还是体量最大的民营银行。要知道去年的体量是民营里排名第二的网商银行的2倍还多。当然，它还是国内首家的互联网银行、民营银行。
股东背景方面，腾讯、百业源、立业集团。看到银行的企鹅LOGO，基本跟腾讯的关系，也能感觉到一二。
银行的背景、能力、运营情况是毋庸置疑的。虽然有去年有蛋壳网的糟心事，但你放贷，总会遇到逾期坏账。这是在所难免的，正常。
几个目前的产品分类，我们来聊下吧。
二、【存款】大额存单A/B款大额存单A/B两款产品都是属于存款产品，20万起存、20万递增。除了部分用户以外，大部分用户最多持有2份，合计40万。其中A款4.2%、B款4.0%，都是按月付息，支持转让。
2个特点：第1，A款（4.2%）是邀请制，必须通过已存用户的邀请；第2，A款（4.2%）是每天凌晨0点开售，B款（4.0%）是每天凌晨0点和12点开售。
先说“优点”吧：
1、每月都能付息，且利率不算低；
2、盘子大，转让快，基本都能秒转（官网说2个小时左右）；
3、转让快，让很多人会把它当成类活期用（但传说转让次数，过多会被封）；
不过这里有几个“瑕疵点”：
1、4.2%越来越难抢，群友反馈最近基本都抢不到；
2、存入过程，无法看到产品说明书（也许是没找过，再者是抢购，不是逼着用户无法存吗）；
3、4.0%预约存入时（说是72小时以内），引导用户先转入零钱+(银行理财子公司的理财产品，目前是兴银添利宝，后面详说）；
去年8月份，微众银行也有就大额存单+产品引入了其他银行，比如媒体广为报道的广东华兴银行。虽然有些许落地、签约的动作，但是时至今日大额存单+还是额度有限。加上当前的政策环境（异地揽储），多半是没有什么新的进展。
总体来说大额存单A/B产品还是属于非常合规的产品，但是就是起存太高，不适合普通用户。
三、定期存款从产品利率角度来看，微众银行的定期存款在市场上完全没有优势（低到都没有罗列的必要）。利率水平，也就比六大行的存款略高了一点点。
利率没优势，产品层面是可以折腾点新花头的。
微众银行最近开始在5年期4.2%和3年期3.8%定期存款上，默默的加上了“可质押”的3个字眼。边上有个细小的说明，质押功能即将上线。
莫不是以后可以进行存款质押贷款？
这里要说下很多人不知道的，之前微众在清退靠档计息存款产品时，有一个骚操作。
当时一些用户在2020年12月31日前，其实本来想取现的。但是，在取现的时候，微众银行当时引导这批用户说：虽然以后会转变为固定期限存款产品，但是我们会提供抵押贷款服务哦，建议继续保留（口语化转述了下）。于是，这批没有清退靠档计息存款产品的用户，应该成了第一批使用抵押贷款的用户（如有持仓的朋友，帮忙提供下相关协议等信息给我）。
先说“优点”吧：
1、可以享受长期存款的“高利率”；
2、抵押贷款可以解决资金灵活性问题；
再说“瑕疵点”：
1、抵押贷款是否会上征信，哪怕当前不上，以后是否会上；
2、抵押的服务是否可以长久支持；
3、部分抵押贷款服务可能会有时间上限（比如1年）；
总体来说，这几个产品仅限关注吧，等质押功能上了，我们看看再说吧。
四、银行理财这个部分虽然叫银行理财，但其实跟银行关系有限，其实都是银行理财子公司发行的稳健型理财产品。
从现有产品列表中看到的，目前有3家，利率水平（数据为2021年2月22日）：
1、兴业银行理财子公司（活期，七日年化3.42%）；
2、光大银行理财子公司（活期，七日年化3.23%）；
3、交通银行理财子公司（1个月，业绩比较基准3.3%-3.7%）；
个人感受，此类产品本身并没有什么太多稀奇或者特别创新的部分。整体交易规则，基本跟货币基金一致，几乎没有差别。但是此类产品的快赎金额则远远大于货币基金，持有金额均可事实赎回（产品的持有上限为500万）。
为什么它的利率会比现在的货基高呢？
一方面是底层资产配置的缘故，另外一方面也是阶段性费率优惠的缘故。以兴银添利宝为例，从2020年8月31日期，有个销售服务费的优惠，这个比例是0.3%。那现在7日年化是3.42%，如果剔除优惠部分的考虑，那产品也就那样了。
之前优惠到2020年底，最近又延期到2021年3月31日，如果没有优惠，利率十有八九会降不少。那现在算红利期？
银行理财子公司现在也有几十家了，回头它们的产品我也会单独开几期来聊聊的。
五、基金、高端理财、保险等1.优选理财
微众银行的稳健理财部分，在银行理财之外，有一块叫优选理财。基本由货基、债基、券商理财构成。你说很稳健吧，也确实稳健，利率这么低能不稳健吗。
2.基金
中规中矩，没什么特别的套路。但是我非常喜欢它的简洁明了的界面，尤其是明星经理的部分。看到新手专区里，网红理财短债，近一年涨幅2.47%。这收益，也是感人肺腑啊。
3.高端理财
基本都是信托产品，是否是“高端理财”还是“高风险”，后续有机会再细聊。基本也是类似京东方面的套路，部分是外部产品，部分底层资产是基于自己信贷业务（比如微众银行企业贷款的资产包）。
4.保险
微保提供的服务，没什么特别可聊的了。
六、唠叨几句微众银行的存款，肉眼可见的可以看到规模是受限的。至于受限的原因，各有各的看法。
但是身为互联网银行，背靠企鹅的巨大流量。互联网存款战场，未来它的表现值得期待啊。
那网商银行，你在干什么了呢？（下期就聊网商de~）
