老龄化多子化 /理财规划
为应对老龄化趋势，今年我国开放了三胎政策。政策有了，生育率就一定会提升吗？在近期的一项调查中显示，想生而不敢生仍是当下育龄青年的主流思想。而不敢生的原因，最主要就是养育成本太高。短期内收入无法增加的情况下，我们可以通过怎么样的方式来保障未来孩子教育以及自己未来的养老水平呢？今天我们就把第三方家庭理财规划师佳璠请到了演播室，和我们聊聊这个话题。
# 很多人越理财财越少，你觉得问题出在哪里呢？#
为什么财越理越少？这个“少”我觉得有两层意思，一个是资产真的少了，比如100万理成50万 。还有一种就是不管资产少没少，就是感觉钱太少，担心未来钱不够花，没有安全感。
那资产减少，肯定是因为亏损。我们都知道高收益往往伴随高风险，但追求高收益的同时，很多人没有自己的风险对冲机制，甚至负债投资，忽视了风险的不可预测性，一旦风险来临，亏损会是大概率事件。
那为什么我们总担心未来钱不够，没有安全感呢？主要是因为没有理财目标。我们设想一下，如果一个人现在就确定未来孩子读大学时一定会有足够的教育经费，未来生病所有医疗费可以全部报销，因病失业还有一笔巨额现金补偿，退休以后每个月都有固定足额的,与生命等长的养老金，未来不幸离开人世，家人会得到一笔足够保障生活的抚恤金，这个的理财目标实现了他的人生需求，那么这就是他安全感的来源。
# 有没有一个比较通用的家庭资产配置方案能让我们少走弯路呢？#
每个人家庭情况不同，理财目标也不一样，很多家庭根据主观喜好决定家庭资产分配，比如大部分资产进行房产投资，或者现金都在股票基金里。这种投资结构过于单一，结果导致要不手头缺乏流动性，遇到需要花钱的突发情况没有可动用现金，要不盈亏波动过大，心情也跟着起伏不定。所以科学的家庭理财规划非常有必要的，这里介绍一个比较常见的家庭资产四账户规划图。我们来看一下：
它把我们家庭的整个资产分成了四个账户：最下面第一个账户叫做现金账户，作用主要是解决我们整个家庭的3个月的生活费，随用随取，这里面的钱可以放在活期存款里，余额宝或者零钱通里，收益率非常低，所以这个账户里的钱放太多没必要，如果太少又不够日常开销。一般这个账户里的钱不超过家庭年收入的10%比较合理。比如年收入20万的家庭，可以准备个2万元。
# 第二个杠杆账户，是什么意思呢？#
每个人家庭情况不同，理财目标也不一样，很多家庭根据主观喜好决定家庭资产分配，比如大部分资产进行房产投资，或者现金都在股票基金里。这种投资结构过于单一，结果导致要不手头缺乏流动性，遇到需要花钱的突发情况没有可动用现金，要不盈亏波动过大，心情也跟着起伏不定。所以科学的家庭理财规划非常有必要的，这里介绍一个比较常见的家庭资产四账户规划图。我们来看一下：
它把我们家庭的整个资产分成了四个账户：最下面第一个账户叫做现金账户，作用主要是解决我们整个家庭的3个月的生活费，随用随取，这里面的钱可以放在活期存款里，余额宝或者零钱通里，收益率非常低，所以这个账户里的钱放太多没必要，如果太少又不够日常开销。一般这个账户里的钱不超过家庭年收入的10%比较合理。比如年收入20万的家庭，可以准备个2万元。
# 第三个风险账户，这个30%的比例感觉占比较大？#
是的，它的存在其实就是为了让我们参与金融市场，获取高收益跑赢通胀，通常资金配比不超过家庭收入的30%，这个账户常见工具有股票、基金、股权、房产等，但我们知道，落袋为安才是最后的赢家，没有退出机制，账面盈利都不是自己的真实财富。
因此有必要给自己定个规矩，将赚到的钱放置在我们的安全账户中去达成我们的理财目标。比如股票基金中赚到的钱，房产的租金收入，股权转让产生的收益。进行一个账户资产转移。
# 第四个安全账户如何分配？#
安全账户的特点就是平时只进不出，不能承受任何的风险，不能随意挪用，为中长期理财目标服务。这个账户可以解决一些固定支出，子女教育金、养老金、长期护理费、资产传承等中长期的目标。目前能满足这个账户要求的刚性兑付的理财产品只有三种：1.存款；2.国债；3.理财型保险。资金配比不超过家庭年收入的40%，当然，因为每个人的理财目标不同，所以可以跟据需求进行调整。
# 四个账户在我们整个家庭理财中都是有机整体，觉得第一个账户是最重要的，因为我们一辈子都需要花钱。#
对，第一个现金账户是贯穿于我们一生的，其他的三个账户都是为了确保我们第一个账户终生能够有钱花；当没有杠杆账户的时候，我的家庭财富可能会受到损失；当没有风险账户的时候，整个的家庭资产可能会跑不赢通胀；当没有配置好安全账户的时候，可能会使家庭资产风雨飘摇，缺乏稳固地基。所以家庭资产需要做科学的、合理的配置。总的来说，杠杆账户、安全账户是岩石类资产，很稳固，现金账户、风险账户是沙丘类资产，就像流水一样是可变的，每一个账户的存在都是帮助我们去实现更加美好、从容的生活。
老龄化多子化 /理财规划
越早有理财的观念，越可能让我们的未来生活充满安全感。可是任何的投资理财活动都需要我们树立科学的理财观念，巧用资产配置，才能避免陷入“乘兴而去，败兴而归”的投资误区。
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