大约10年前个人理财金投手，老金去银行听一位理财师讲课，他说现在计划退休养老，每个人每月至少需要准备2000元。
这一数字，放在当时是够的，但现在来看，至少要翻上一倍才算踏实。那再过10年，每个月需要多少养老金才够个人理财金投手？再过20年、30年呢？
退休问题是人生大事，未雨绸缪是必要的个人理财金投手。在社保机制的保障下，我们每天的工作，都是在为将来积攒养老金。但是总体来看，仅靠社保养老，未来的保障力度是不够的。
今年下半年，马云的支付宝上线了一款名为“全民保·终身养老金”的产品，号称可以帮你攒下人生的“第二桶养老金”，不少朋友对此产生兴趣。
这款产品值不值得购买呢？我们一起看看。
参保门槛低、投保灵活全民保·终身养老金，其对接的产品是人保寿险旗下的“聚财保养老金险”，本质上属于分红型年金保险，由支付宝的蚂蚁保险平台代销，有点强强联手的意思。
在宣传上，全民保养老险主打三个卖点：
1、1元起投，随时可加
一般的分红险大多是1000元起买，但这款产品把门槛降到了1块钱，而且可以随时增加投保金额，有钱时多买，没钱了少买，很人性化。
2、退休领年金
领取退休年金的条件是，正常交保费且达到退休年龄（男60岁，女55岁），之后可根据需要，按月或按年领取养老金。
3、稳定增值，保底+分红
所谓保底就是上面说的退休年金，分红就是这款产品运作所产生的额外收益。全民保的分红可以做到每个月都分钱，这种体验非常好。当然，分红金额是不固定，理论上可能出现当月分红金额为0的情况。
另外，如果未达到产品规定的退休年龄就身故，投保人至少可以100%获得已交保费。
虽然支付宝全民保具有参保门槛低、手续简便、投保灵活的优点，但作为一款分红险，收益才是最主要的。
收益水平测算结果：收益变数大假设，小王是一名普通白领，25岁，男性，从现在开始买支付宝全民保，每月缴纳400元至60岁退休。产品宣传页给出的未来参考收益是：
乍一看，还不错啊，小王从60岁退休开始，每年可以领12480元养老金，再算上累计388914.97元的分红，到他80岁时，总共可以获得638514.97元的收益。
别忙着高兴，我们再仔细分析一下。
首先，按照支付宝全民保的产品设计，收益分为两个部分，保底+分红。如图：
其中保底部分是100%会给你的，除非出现不可抗力情况，否则一分不会少。
分红部分是不固定的。如果市场不好，产品赚的少，那这个月分的钱就少，如果赔钱了，很可能干脆就没钱分。
支付宝全民保分为低、中、高三挡分红。产品宣传页默认展示的是“高档”，分红金额为388914.97元，切换为中档，分红收益变为222236.57元；如果是低挡，分红收益是0。
从实际情况来看，达到高档位收益难度太大，而低档位的0收益又太过极端，所以我们折中一下，用中档分红来测算。
为了计算结果的公平与准确，我们需要借助Excel表，用IRR公式来算。为什么要用IRR以及IRR的介绍，可以参考我的这篇文章：
给孩子买了30年的教育金保险，收益率却连银行存款都没跑赢！
小王每月缴费400元，一年就是400 × 12 = 4800元，缴费35年至60岁之后开始按年领养老金。假设从25岁开始，中档的分红收益平均到每个年度，小王80岁寿终正寝。
最终计算下来的IRR回报率 = 8.72%。
可以说，这个收益率明显超过了银行理财产品，甚至不输给P2P。
这时，我们有必要单独算一下养老金的收益率是多少，也就是分红为0的时候，我们的保底收益率。
还是用IRR来算，结果只有 1.42%。
可以看到，当产品不产生任何分红，单纯给付养老金的情况时，我们的收益将出现断崖式下跌，甚至还不如银行定期存款来得划算。
所以，支付宝全民保这款产品的关键就是分红——如果管理团队靠谱，分红给力，这就是养老神器；否则，单靠保底收益，就是纯鸡肋。
当然，虽说是中档，但从目前市面上分红险的运行状况来看，达到中档收益还是挺难的，尤其要坚持几十年都有回报，更是难上加难。有些分红险产品，甚至出现过10年分红金额为0的情况，你说多糟心。
如何达到高收益？针对支付宝全民保，如何使收益尽量变高？这里有一些购买的小技巧，老金分享给大家
1、同样的金额，采取一次性趸交方式，比按月、按周的收益率要高。
2、尽早购买。同样投入1万保费，趸交状态下，25岁就比40岁多赚约48%。
3、期间的分红不能提取。只有不提取分红收益的情况下，分红才能按照复利计算，最终才能达到产品宣传页上的金额。
4、努力活到80岁以上。类似的年金分红险都秉持一个原则，活的越久越划算，到手的钱越多。根据国家卫健委发布的《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》报告显示，2017年我国人均预期寿命是76.7岁，努力活过80，就是胜利。
总结一下，支付宝全民保其实就是一款为你赚取长期受益的分红险，和社保的养老保险机制类似，但是收益方面有着较大的不确定性。
个人认为，这款分红险虽并不是特别划算，有一定理财能力的小伙伴，完全可以通过基金定投的方式获取更可观的长期收益。
而保险方面的投入，还是要以健康方面的保障为主，首先要防范因重大疾病而带来的财务危机。
