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根据我自己偿还房贷的实际经验，我选择偿还相同金额的本金。平均资本每月偿还当月剩余贷款产生的等额本息；等额本息就是每个月偿还相同金额的贷款(包括本金和利息)。平均资本中的提前还款金额略大于等额本息还款金额，但支付给银行的总利息较小。
我结合自己的还贷经验来分析一下。五年前买了商品房，向银行借了80万。贷款20年，240个月还清。我分析了每月前后两种还款方式的还款压力和总利息，并根据目前的银行按揭利率解释了为什么平均资本还款方式优于等额本息。
一、平均资本偿还法
使用平均资本时，我第一个月偿还的固定本金金额为6433.33元，每月减少12.92元，最后一个月偿还3346.25元，共计利息37.36万元。为什么我的月供在下降？是因为我每个月还的本金固定在3333.33元，所以我每个月还的利息会随着贷款本金的减少而减少。注意，这是平均资本还款方式的总利息小于等额本息还款方式的主要原因，因为前期平均资本偿还的贷款本金较多。
二、等额本息还款法
当我采取等额本息还款法时，我每月偿还的固定本息额为5126.2元，利息总额为43.03万元。因为每个月还的本金不是固定的，所以每个月还的利息金额是非线性的。同时，等额本息还款法比平均资本还款法前期还贷款本金少，必然会产生更多的利息。
三.等额本息与平均资本还款方式的比较
(1)本金偿还比较
两人都还了同样的本金，80万。
(2)还款利息对比
平均资本下归还利息合计37.36万元，等额本息下归还利息合计43.03万元。即平均资本还款方式比等额本息还款方式节省利息5.67万元。
综上所述，可以总结如下:
按揭80万，是选择平均资本还是等额本息还款，我建议在上面的分析中选择等额本金还款。
等额本息的还款压力前期小于平均资本，后期大于平均资本。而且前期和后期还款压力不相等，后期增加的还款压力大于前期减少的还款压力。
等额本息产生的贷款利息总额大于平均资本，且贷款期限越长，增幅越大。所以基于自己的还款经验，建议选择等额本金还款。
