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生存金什么意思
保险的升值主要有三种不同的形式，分别是生存金返还、累积红利以及万能收益。实际上还有一种投资连结，但较为冷门，这里暂不讨论。
简单来说，生存金返还属于被保险人的保险收益，而累积分红产生则是投保人的保险收益，在投保人和被保人不一致的情况下，这两种保险的收益区别就会很大。
传承家庭财富，需注意保险的利益分配
举个例子：您有一张投保人、被保人不相同的保单，保额50万，同时还有30万元的生存金返还的累积价值，以及20万元的累积红利。您可别以为这些钱就简单的加在一起，50+30+20=100万就是直接赔付给受益人的钱。
如果不是被保险人身故赔付，而是投保人身故，这张保单并不会赔付，但是那20万的累积红利属于投保人的一笔资产收益，会被归到投保人的遗产分配当中。具体分配给谁就要看生前订立的遗嘱，或者按照继承法的要求分配，如果投保人生前存在债务、税务问题，则要优先偿债完税才能再进行分配。
而如果是被保人身故，这20万的累积红利也是有特殊性的。目前大多数保险公司会把累积红利赔付给受益人，但如果相关利益人提出质疑，事实上这20万的累积红利也可能另有所属。
有朋友认为，30万的生存金累积既然属于被保人，总该和被保人的50万保额赔付一起，支付给受益人吧？未必。
生存金返还累积的价值也是被保人的保险资产升值，属于被保人的遗产，如果被保人的遗产相关利益人提出质疑，或者被保人生前的债权债务关系相关利益人提出诉求，那么这张保单在赔付时，这30万生存金累积价值并不属于保险金赔付，而是可以被债权方或其他遗产利益人进行追索。
近年来越来越多的家庭在财富管理中使用了保险形式，他们特别青睐那些保额巨大、持有时间久、能产生极高生存金返还累积价值和累积红利的保险。但这些保险如果操作不当，家庭财富很可能无法顺利地传承下去，甚至产生纠纷。
利用“万能收益”的特性
很多家长会给小孩投保带有生存金返还、红利累积功能的寿险。比如某大型保险公司的一款xx人生保险，选择五年缴费，每年20万，一共缴100万，到了小孩60岁时，生存返还金累积价值、红利累积价值按照中档预测利率计算，可以到656万。如何能让这笔钱安全、稳定地传承，就显得很重要了。
实际上，有一种操作方式，就是利用万能险收益的特性，万能险的每月结息方式，是把增值部分都计入万能账户，而万能账户里面的价值是作为身故赔偿金的一个依据。
如果把小孩的保单的生存金返还和累积红利，全部转到另一个特设的万能险账户里，以万能收益的方式继续升值，以中档结算利率测算，到了60岁，上述这笔656万生存金可再次累积升值为1117万。
重点是，这1117万是可以在被保险人身故时，作为身故金赔付直接给予保单指定的身故受益人。
这仅仅是计算到被保险人60岁时的价值，随着年龄的再大，账户总价值还会更高。但不管多高，只要在账户里，都可以实现与被保险人的债务纠纷、遗产纠纷进行隔离。
当然，具体操作时还需要选择靠谱的保险公司，最好同时订立相关遗产，做到财富传承的“双保险”。
