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2019年底至今上班族如何理财，政策出台的挺多，直接影响到我们的投资决策，事关钱袋子。站在2020年的开端，未来的一年，经济如何发展、理财市场环境如何，依旧存在很多不确定性，作为普通上班族，我们如何理财？
01我们面对的投资环境· 第一上班族如何理财，利率下行成趋势
前几天，存款准备金率下调，为市场释放了规模约为8000亿元的资金，以此降低银行资金成本，引导资金向中小微企业流动，解决它们融资难和融资贵的问题。
这一政策的出台，主要是由于当前经济环境不如预期，经济增长疲软，有关部门施行宽松的货币政策，提振经济。
在此经济环境，以及政策引导之下，理财产品的收益大概率进入下行通道，2020年的理财市场，无论是存款类产品，还是理财类产品的收益都会下调，相应的，我们也要调低自己的收益预期。
· 第二， 银行理财产品，风险自担
去年资管新规面世，有关部门出于防控金融风险的目的，禁止银行向个体投资人承诺"刚兑"，并且逐步引导保本型理财产品退出市场。
过去，保本型理财产品是很多上班族的投资首选，他们的整体收益不错，安全性能尤其突出，本金安全无忧。未来，我们则需要自行承担理财风险。
对普通上班族而言，闭着眼睛买理财的时代过去了，理财产品说明书成为我们购买理财产品之前的"必修课"，防控风险成为理财的头等大事。
02我们面对的投资机会具体到2020年，普通上班族可以选择的投资标的有哪些呢？如何才能通过投资理财，实现个人资产的保值增值？
· 第一，优质城市的优质房地产
首先我们要明确，房地产普涨的时代已经过去，以往"随便买，蒙头赚钱"的情况很难再出现了，房地产的增值潜力会在不同城市、不同地区之间出现分化，表现差距会越来越明显。
例如，2013年到2019年，三四五线城市与一线新一线城市的房价就出现剧烈分化。例如，2013年时，河北的一座三线城市，与深圳的房价差距约为2.1万元，但是到了2019年，两者的价差达到惊人的4.8万元，不同的投资决策，在6、7年的时间里，发酵出完全不同的结果。
2020年，我们买房子要关注"经济增长""区位便利""稀缺学区"等等关键词，优质城市的优质房产依旧能够获得很好的投资收益。
详细来说，经济增长幅度更快的城市更有投资机会，一线城市的GDP增速远高于中小城市，故而房价增速同步走高；具体到一个城市中，那些交通便利，或者有学区划分优势的房产，涨幅一定快于其他房产。类似的参考标准还有很多，买房之前要做的功课也很多。
未来，房子依旧是好的投资品，但我们已经不能期待靠买房一夜暴富，房产市场大概率会缓慢上行。
· 第二，股票等权益类资产
2019年，股票市场表现亮眼，全年上证综指涨幅达到22%，在所有的理财产品中均算表现优异。
从目前来看，2020年的金融市场，资金充沛，理财类产品收益普降概率大，权益类资产反而可能迎来较好发展。当前上证指数3000点左右，仍有投资机会。
当然，风险与收益永远对等，股票等权益类资产的风险等级偏高，历史数据也说明，并非所有人都能从牛市中获益。
尤其对于普通上班族而言，可用于投资的时间较少，对于需要看盘、了解公司的股市投资来说是个劣势，因此，定投基金是个好选择。
现在关于指数型基金的宣传较多，但我们参与了国内公募基金投资和研究，发现在现阶段指数型基金的表现远不如普通的混合型基金，因此不建议选择指数型基金进行定投。
我们通常建议定投混合型基金，因为定投能获得股市的平均收益。
另外，建议大家应该设定收益率标准。一旦定投的收益达到了自己设定的标准，就可以赎回，这样才能更好地获取收益。 大家要知道，除了选对基金，选对投资方式，还要懂得适时止盈。
在牛熊转换的时间节点，定投基金，抓紧筹码，等到牛市到来，就有可能获得不菲的收益。
· 第三，短期来看，黄金有投资价值
长远来看，黄金不是好的投资标的，它的平均收益率远远低于股票，波动性还特别大，但在一些避险场合，黄金的收益则非常可观。
例如，你从2003年购买黄金，2013年卖出，十年间黄金的年化收益超过16%，非常惊人；然而换一个时间段，从1993年到2003年，黄金的年化收益率则仅有1.1%。
个中原因，主要是2003-2013年间，接连出现金融危机、地区争端等事件，"乱世买黄金"的投资逻辑在此体现。从过往的数据中可以看出，在政治经济格局发现动荡时，黄金的投资价值会显现出来。
站在2020年，这个相对动荡的时间节点上，黄金的短期避险功能还是很有意义的。
03普通上班族，职场发展和自我发展永远是最重要的事其实对我来说，普通上班族的个人成长永远是最重要的事情。现阶段，我们手中的资本较少，能够通过投资理财获取的收益不高，反而把时间用于职场是更划算的事情。
投资理财的收益要高于通货膨胀才能让资产保值增值，相同的道理，只要我们个人成长速度比房价等资产增值的速度更快，同样能够实现财务自由。
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