首先我要表明观点定期存款自己存还是银行存，存银行定期是非常不划算的，存定期不如买理财产品。因为银行定期是单利计算利息的，而购买理财产品是可以做到复利计息的，两者利息差距我后面会用数据说明，先来看几个对比。

安全性我想你考虑存银行定期，无非就是觉得银行安全性高，但是实际上银行也会破产，虽然破产概率极小极小，但也不是没可能，存了三年或五年定期，谁都不知道三五年会发生什么事情。

但是理财产品普遍期限不长，最长的可能也就是一年的，很少有超过一年期限的理财产品。而且没必要选择一年期限的，选择一个月或三个月，最多半年期限的就可以了。既满足了资金流动性需要，也可以避免时间过长失去对资金的控制（真的银行不行了也没法去动这笔资金）。

定期存款真的是定期一旦钱存入银行，存了定期，那就没法拿出来了，要拿出来就只能按活期来计算利息。活期利息才多少呢？我都懒得去网上查，只有零点几的利率，而且是年化零点几哦，还不如余额宝等货币基金。

理财产品虽然也是定期，但是由于期限比较短，所以可以满足资金的流动性需要。

收益率国有银行的定期存款利率基本上就是央行的基准利率，三年期和五年期都是2.75%，要想利率高一点，要么去找地方性的商业银行，利率可以稍微高一点，但是再高也不会高到哪里去。

但是理财产品的收益率普遍是比较高的，即使短期的理财产品也能达到3%以上。

通货膨胀要知道三年甚至五年会发生很多事，尤其是通货膨胀，随着时间的推移，钱是会越来越不值钱的，一旦钱不值钱，央行就会加息，收紧货币政策。可是银行的定期存款是固定利率，按照当时存入时的利率固定的。

也就是说即使两年后，通货膨胀非常严重，央行加息到10%利率的，你的两年前的银行定期存款仍然是按照2.75%计息的，并不享受加息。

但是理财产品不同，本身期限就短，所以可以随时变换到利率高的理财产品中，而且有些理财产品本来就是浮动利率，会跟着加息政策提高利息。

所以存定期还要有金融知识，如果预计通货会紧缩，才存长期的定期存款，否则存定期反而是一种损失。

关于单利和复利银行的定期存款都是单利计息，就是说每年的利息都是按照本金来计算。

但是理财产品可以做到复利计息，所谓复利，就是每一次计算利息都是用上一次的本利和（本金+利息）作为本金，来计算利息。

我们在每次购买理财产品时，都可以拿着上一次到期的本金加利息合计作为本次的本金来购买理财产品，这就好比复利计息了。

我在这里给出两种情况的利息对比，假设都是3%利率。左边银行定期是一次性存入五年期的定期存款，右边是每年买一次3%利率的理财产品（每一次购买都是拿着上一次到期的本利和作为本金）。

可以看到每年买一次理财产品的情况下，相同利率时，利息要比直接存银行定期时多。

这是按年复利（一年购买一次理财产品），如果换成按月复利（一个月购买一次理财产品），利息将更多，因为复利的次数多了。

本回答看似偏题，但我确想给各位提供一种收益最大化的思路，如果喜欢本文，请不要吝惜您的赞。

是银行定期的理财收益高还是保险理财收益高？

1 银行定期理财，现在银行的理财产品年化收益都在3-4%之间，就连大额存单也都么有超过5%的年化收益，今年各大行的大额存单给的利率最高也句4%以上。而且现在保本保底收益慢慢取消以后，都是预期收益的。预期就是不确定的。买银行理财产品也要看是银行自家的产品还是代销的。风险级别都不一样

3保险产品本来是买保障，但是各大保险公司为了迎合国人储蓄理财的偏好，以及获得稳定长期现金奶牛，都开发了大量的储蓄理财型保险。这类分红，返还，理财的保险，都是几十年的约定期。根本赶不上通胀和物价水平，到时候你的钱要么拿回来贬值了，要么拿回来没赚到收益，还亏钱了。拿不回来本金，而且保险代理人在退休理财储蓄险的时候，都会用高达5%的收益演算给你看，告诉你多少年翻倍，跟捡钱一样，但是那都是没有写进保险合同的，不能确保的收益。

4保险除了保障，就是做现金流规划，两者的目的，一个是解决突发大额的财务支出问题，一个是用当下的收入规划未来不同人生阶段支出问题。但是现金流规划不能跟投资理财划等号，不然你就容易进坑，买了弱化保障，没有收益的理财储蓄险。保险产品里有一类年金险是做现金流规划的，比如你的未来养老金规划，孩子教育金规划，这种保险产品有两个账户，也可以说一个是储蓄账户，一个是理财账户。存在预期利率和保底利率，

一般的年金账户预期利率是不确定的。万能理财账户是有保底的，目前的产品里最高保底也3%，跟现在的通胀物价相比，根本没有收益可言，但是对于没有高收益需求，同时想要安全稳定的产品，也可以选择年金型保险。理财是风险投资，保险是保障和现金流规划。自己要分清楚，别进坑。

国内保险的收益主要来在于利差，也就是投资收益，而国外成熟市场来自于死差和费差，靠精细化运营赚钱，国内则是疯狂拉人头代理，粗放式经营的模式，而且又热衷开发理财储蓄险，兑付风险也极大，加上国内对保险资金运作的监管，基本投资的都是长期债券和国内基建项目。没有高收益可言。万科宝能事件的起因就是保险企业为了解决投资收益问题和兑付危机，选择炒股，举牌上市公司，因为那时候万能险好多都是许诺5%的高收益，公司的运营成本5%.也就是需要达到10%的投资收益，才能应付下来，只能去炒股了。今年保险公司因为炒股亏损上热搜的大公司大家还有印象吧。

5保险是一份保障，一份现金流规划，不要把它跟理财投资挂钩，这样你就能买到一份有保障的产品，避开保险代理人给你推销储蓄理财保险的坑。没有什么投资经验，就买点银行理财产品，安全可靠。需要用时候，还能灵活支取，要是买了理财保险，一份合同句锁住你几十年现金流，把买理财保险的钱自己拿来做投资，都不比买理财险差。