原标题：如何买保险最划算？看完就买，省你钱！
现在生活压力大，生活节奏快，很多年轻人要努力工作挣钱，加班是常事。那么在这个快节奏、高压力的时代，应该如何规划自己的生活，降低身体透支带来的风险呢？很多人都很迷茫！
生活中，我们每个人都有老有少。当我们去工作的时候，我们必须做孙子，为我们的领导服务。这辈子，30岁是一个重要的门槛。特别是，家庭支柱需要独自面对工作的压力和家庭中的风险。30岁前后应该如何为自己和家人提供合理的保障？今天财米给你一个方案！
规划保障的时候不要着急，一定要按照以下步骤嫁给计划！
需要保护哪些风险——死亡、受伤、疾病和残疾
如果你30岁还没有实现财务自由，那么以下任何一种风险都会对一个家庭造成毁灭性的打击！
家庭经济支柱突发意外伤残、重大疾病和死亡；
儿童或老人的疾病或事故；
家庭成员轻微疾病累计费用；
家里房子被烧，车子被偷，账户钱被偷；
那么如何规避以上风险，请看下面财政司司长的规划！
1、谁来买——家庭支持第一
每个家庭面临的最大风险是家庭支柱的崩溃。所以在规划保险的时候，首先要把家庭支柱放在首位，然后再给配偶、老人、孩子分配保险。
对于30岁左右的夫妇，除了基本社会保障之外，还有几种类型的商业保险可以考虑，即：
意外险-事故后赔偿：包括死亡和伤残。如果一个收入一般的家庭，装备一年期意外险比较好的话，相对来说保费低一点可以获得更大的保额，而收入稍微好一点的家庭也可以考虑长期意外险，就是保费稍微贵一点，虽然保额还可以，但是长远来看还是要考虑通货膨胀等因素的！
医保-报销型产品，先自付后报销：大部分医保有一年的保障期，包括一般医疗和恶性肿瘤。如果不包括0免赔额，特殊需求，国际部，一般价格几百左右，保障可以达到100万以上，可以和社保形成很好的补充。每个保险公司都有，产品也差不多，大家可以根据自己的需求来选择！
重疾保险-确诊后立即支付重疾费用，以防社保医疗费用不足：重疾保险是除了意外和医疗以外必须购买的产品。据统计调查分析，患重疾的人数每年都在增加，大家要注意。对于重疾，建议你买消费型的重疾，不要买有分红的产品！
人寿保险——死后赔偿：人寿保险建议普通收入家庭选择正规的纯保险产品。虽然大部分寿险成分也保护意外，但寿险意外包括疾病导致的意外，单纯的意外不包括疾病。意外，而且寿险相对便宜，可以和意外叠加；当然，收入较好的家庭也可以考虑购买具有分红功能的人寿保险，但是保费比较贵！
关于孩子，要保重大疾病险和意外险，有余力的话考虑教育款或者其他类型的储蓄保险。
家里老人：享受养老和社保的时候可以买意外险和医保。其他的比如重疾保险，贵，年龄限制严格，不建议买！
2.买多少合适——家庭需求原则
买保险的时候，保费能占多少家是个难题。大多数保险经纪人和一些理财规划师会建议保费约占家庭收入的5%-10%。这个说法虽然有道理，但是太简单了。
最好的方法是根据你的保护目的和你的家庭需要的资金来决定保护金额
举个例子：一对夫妇目前年收入20万，日常开销按1年8万，10年80万，加上70万房贷，减去现金资产计算。如果没有现金资产，四类保险的总保额需要达到150万左右，由于通货膨胀、物价上涨等因素的影响，需要相对较大。
3.买保险需要注意哪些细节
购买保险时通常有一个犹豫期，即被保险人在收到保险合同后10天内可以申请退保(银行保险渠道为15天，2017年市场新增重疾和医疗犹豫期增加到15天和20天)。如果不同意保险合同的内容或者不想要，可以申请退保。犹豫投降的时候基本没有损失。一旦有太多的犹豫期，退保产品会损失很大。
买保险的时候尽量不要有保单的签字，保单受益人的名字要清楚，不要占小便宜，避免保险业务员说的高收益分红保险。想买就一定要找个靠谱的人介绍，不然一不小心就进高产档了！
购买保险时，要了解自己已经购买的保险情况，避免重复购买。一般重大疾病险、意外险、寿险可以叠加赔付，可以购买多家或多家保险公司的产品。但医疗产品、津贴、住院型保障都是报销型，报销金额不超过保额。如果你购买多家保险公司的产品，他们会在你的保险范围内分担费用，但累计金额不超过保额！
司库提醒大家：珍惜自己的投保机会，尽早买保险，既让保费便宜，又让核保轻松！
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人到中年，给家人买保险，一定要考虑购买重疾保险。因为这个年龄，患重大疾病的概率会随着年龄逐年增加。给家人买保险时，如何购买重疾保险比较合适？让我们一起看看。
重疾险是除了意外事故和医疗以外必须购买的产品。据统计调查分析，患重疾的人数每年都在增加，大家都要重视。建议你买消费型的重疾，不要买有分红的产品！买了重疾保险，一旦确诊就可以赔付，这样可以防止重疾的医疗费用不足！
如何购买重疾保险？知道这四个优先原则不会错：
1.多种重大疾病优先考虑。虽然重疾种类繁多，常见的不超过10种，重疾的前10位理赔占所有重疾理赔的90%以上，但仍有很多疾病不在法定的25种重疾之列。
2.轻症/多种类型优先。现在，我们将关注身体健康和体检。很多时候我们的疾病还没有达到重疾的标准，所以一定要选择保护轻症的产品，原因同上。保费差别不大，所以我们的病越多越好。
3.优先给予豁免。免责条款对我们的投保人非常有利。保费豁免是指如果你得到约定的保险事故，剩余的保费不予支付，合同继续有效。
4.优先考虑具有附加值的服务。
购买重疾保险适合你，投入保费在你的承受能力之内。买保险需要注意哪些细节？
买保险一般有一个犹豫期，就是被保险人收到保险合同10天后收到保险合同(银行保险渠道是
买保险的时候尽量不要有代表保单的签名。保单受益人的姓名应该清楚。不要占小便宜。避开保险业务员说的高收益分红保险。想买就一定要找个靠谱的人介绍，不然会被高收益的保险给骗了！
购买保险时，要了解自己已经购买的保险情况，避免重复购买。一般重大疾病险、意外险、寿险可以叠加赔付，可以购买多家或多家保险公司的产品。但医疗产品、津贴、住院保障都是报销型的，报销金额不超过保额。如果你购买多家保险公司的产品，他们会共同分担你承保范围内的费用，但总额不超过保额！
另外，边肖提醒大家：如果已经有投保意向，一定要珍惜自己的投保机会，尽早购买保险，不仅保费便宜，而且容易通过核保！
第一，理解保险——保护还是理财？
安全，顾名思义，就是指保护生命所面临的风险。比如，患了重疾，不仅会对家庭造成感情伤害，还会花很多钱治病。这时，保险的保障功能就更重要了。
财务管理是指以保持和增加财务价值为目的的一系列财务管理。大多数人对理财的理解是财富增长。一方面希望财富不要因为通货膨胀而缩水，另一方面希望财富不断增长，让自己得到更好的生活。理财方式很多，保险就是其中之一。
当我们回归人性的时候，我们总是在意那些能立刻对自己产生正面影响的事情，但是我们很幸运，甚至对未知却有负面影响的事情视而不见，我们也不去思考如何积极应对，因为这需要居安思危。
有了保险融资，我们可以马上得到正反馈，比如：以后每年能返还多少钱，投入的保费一年有多少收益，等等。相对来说，保险保障的疾病、死亡等风险是未知的，同时会对我们造成很大的伤害。这种风险很难引起重视，所以保险的保障功能通常被忽视。
其实保险是为了解决风险问题而发明的金融工具。亚当认为，对于理财来说，第一步应该是保证家庭的财务稳定，不受一些未知风险的影响，第二步是保证财富的增长。要保持金融稳定，就要考虑利用保险发挥保障作用。
第二，识别风险——哪些风险需要重点关注？
一般来说，风险是生活中的一种危险。人们在生活中面临着许多危险，比如感冒的小危险，交通事故的大危险等等。为了保险，需要注意的风险如下：
疾病风险：指不幸患病对人体造成的伤害，同时需要花钱治疗，产生财务费用。大病花大钱，小病花小钱；
死亡风险：死亡会造成两种风险，一种是家庭经济支柱死亡导致家庭没有收入的风险，另一种是死亡后没有钱办丧事的风险。第一次死亡的影响远大于第二次死亡。
残疾风险：低残疾会导致我们花费医疗费用进行治疗，高残疾可能使我们失去工作能力，需要家庭照顾终身；
养老风险：指老年没有工作收入时，年轻时没有足够的储蓄养老，老年没有钱维持温饱的风险。
以上四种风险是我们生活中面临的主要风险，这些风险的发生会严重影响我们的生活。我们需要保险来获得保护。
第三，会排序——谁先买，谁后买？
我身边有很多年轻夫妇，他们非常爱自己的孩子，以孩子为被保险人，买了很多保险。其实这种买保险的方法是不科学的。父母是孩子最好的保险。父母去世或病重，都是徒劳
保险购买的正确顺序应该是以家庭成员在整个家庭中所扮演的经济角色为基础。有收入家庭成员因保险事故造成的经济损失远高于无收入家庭成员，主要由保险事故造成的收入损失决定。
所以，在一个家庭中，能赚钱的成年人应该是最先需要考虑买保险的成员，其次是孩子和老人。
当我们知道家庭成员正确的保险购买顺序后，接下来就需要决定保险购买顺序了。保险保障风险，如何订购保险购买，需要根据风险的大小来衡量。亚当按照以下顺序对风险进行了排序：
第一种疾病风险：疾病风险的概率比较高；对治疗费用和康复费用要求较高，对于劳动者来说，在治疗过程中也会损失工作收入；
二次死亡或伤残风险：死亡或伤残风险主要是防止家庭收入因家庭经济支柱死亡而急剧下降，从而导致家庭生活水平急剧下降。如果房贷不还，后果可能更严重。与重大疾病的概率相比，死亡或伤残的概率相对较小；
第三养老风险：在解决了疾病、死亡、伤残风险后，接下来要考虑的就是养老风险。
第四，了解产品——买什么，怎么买？
通过以上分析，亚当认为每个人对如何给家人买保险都有一定的了解。在这一点上，我们需要注意另一个问题，如何购买合适的保险来对抗相应的风险？这个问题分为两个方面：
1、面对这些风险，应该买什么保险？
在本文的第二部分，亚当对生活中常见的风险进行了分类解释。在了解了这些风险之后，针对这些风险购买相应的保险是非常重要的。下图显示了基于风险分类的产品安排：
死亡和伤残风险应对产品及介绍
疾病风险应对产品及简介
养老金风险应对产品及介绍
2.知道买什么保险，怎么选择。
保险市场良莠不齐，每种类型都有很多不同公司的不同价格的产品。根据亚当的经验，掌握以下要领可以让我们在购买保险时少走弯路：
要领一：明确保险责任。我们经常听说保险产品是保全责的，这个产品的卖点就是“一保单”，可以保一切险。在这里，亚当建议你在购买保险时要谨慎，科学的保险配置方法是针对某个重大风险购买相应的保险产品。
要点二：返还保费要慎重。很多朋友总有这样的想法，如果没有保险事故，保费不会白交？所以，如果没有保险事故的话，退保费是划算的。事实并非如此，也不是退保。可以看看亚当君之前的文章：买保险，退保费一定不会出什么意外吗？
要领三：产品价格。保险的本质是一种服务。我们把钱付给保险公司的时候，发生了保险合同对应的保险事故，保险公司按照合同理赔。这种服务形式上每个公司都一样，产品价格是一个非常重要的参考指标。
要领四：承销公司。保险公司的经营状况和财务状况是公司信用评级的重要参考指标，产品的稳定性与此密切相关。当然，即使保险公司破产了，也不用太担心。按照监管要求，可以找保险公司接手保单，但这不是好事。除此之外，不同的公司有不同的服务体验和能力，都是交保险的。谁不愿意得到好的服务？
5.可管理性——产品买了以后怎么办？
在了解了什么是风险，先给谁买保险，买什么保险之后，人们就不太注重保单管理了。其实这也是一个很大的误区。如果买了保险后能解决以下问题，那就太好了：
1.很容易错过付款时间和最佳退保时间。
支付时间：一般情况下，保险公司会给我们发支付短信提醒，必要时会打电话提醒。如果不太注意，结果可能是长期保险无故退保，造成损失；但短期保险未能及时赔付，错过续保时间，再购责任要过等待期才能生效。
最佳退保时间：有时候买的产品不满意，需要退保。当我们投降时，什么时候我们能获得最大的现金价值是至关重要的。如果管理不好，随时都可能错过投降的最佳时机。
2.我买了保险。万一我死于保险事故，家人知道我买了保险吗？
买有身故责任的保险一般都是这样。如果家属不知道自己有没有保险，一旦发生不幸的保险事故，就有可能得不到保险赔偿。亚当君曾经听过一个笑话，因为不知道买什么保险，家人打电话给所有的保险公司问，最后问了，但是成本太大了！
3.保险方案是否适合不断变化的经济环境和家庭情况？
保险是一种风险管理的金融工具，其主要功能是管理“风险”。当风险发生变化时，保险配置方案也应该需要改变。常见的保险配置方案需要更改如下：
医疗费用上涨：需要调整医疗保险和重疾保险的保额，以应对医疗费用上涨；
家庭收入变化：需要调整人寿保险和重疾保险的保险金额，以匹配自身和家庭成员的个人价值；
家庭负债增加：需要调整家庭经济支柱定期寿险的保额，防止家庭经济支柱因死亡而无法偿还债务。
如果能解决以上三个问题，相信就能做好保险管理工作。
我把一个保险专家分为五个步骤：懂保险、懂风险、会排序、懂产品、会管理。每一步都是环环相扣的，需要一个一个去了解，才能在买保险的路上少走弯路，买到适合自己和家人的好保险。
希望我的回答对你有帮助。如果你还有其他关于保险的问题，可以在微信微信官方账号“精格宝”后台回复“知乎”。每天十大好友都会有精算师给你免费解答。
祝你生活充满安全感。
