余额宝余额宝用户，真的成了大家关心的宝，最近一个月，已经回答多个关于余额宝的问题，说明很多朋友都在余额宝做理财，可见马云还是很牛，不仅让大家通过淘宝和天猫买东西，也让大家在余额宝做理财。

针对这个问题，我的实战答案是：

一，余额宝的收益，为什么不断下滑？

余额宝从前几年，收益率是5%左右，然后一路下滑，就如股票市场一样，越跌越低。现在余额宝的收益率，已经跌破4%，大概是3.7%左右的年化收益率。

余额宝的收益率不断下滑的背景是，最近两年时间里面，融资资金的需求在下滑，融资资金能够接受的成本在下滑，因为余额宝的资金成本是要由融资方要支付和买单。另外一方面，随着对理财市场的规范和严格管理，过去高收益的理财市场已经结束，未来的收益率还将继续下降，这点投资者要有心理的预期，银行理财产品的收益率也在不断下降，这是大势所趋。

同时，余额宝作为阿里巴巴的拳头产品，已经完成用户的积累和教育工作，不会再用高收益去吸引用户，蚂蚁金服需要上市，需要利润支持上市，所以不会给用户过去那么高的收益率。

二，用户应该如何选择？

随着余额宝收益的下降，大家都在考虑怎么办，如果做理财资金量大的朋友，确实需要考虑找到更高收益率，也很安全的理财产品。在此，我的建议是可以考虑买货币基金，这个产品是保本型的基金，可以在银行看看有没有合适的货币基金。一般情况下，现在货币基金收益率可以达到4.3%左右，比余额宝高出一些。

另外，大家做理财产品的选择，一定要注意不要去买高风险和高收益的产品，因为很多投资者无法辨别产品的风险性，还会被很多理财骗局给欺骗。做理财，一定要先考虑本金的安全，再考虑收益率的高低，安全是理财的第一个原则，也是最重要的原则。

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如果支付宝出现大规模提现，会出现危机吗？

支付宝出现大规模提现会出现危机吗？个人判断是不会出现挤兑的危机，但这一定会对支付宝产生重大的负面影响，或许有可能一蹶不振。

1、备付金全额上缴可避免挤兑：用户充值进支付宝的资金属于第三方支付机构的备付金，这部分资金目前根据央行前2年颁布的规定，已经是全额上缴到央行（指定的银行保存），这一举措充分保证了用户资金的安全，用户有需要可以随时随地的提取出去，同时也不会对支付宝产生挤兑的效果。

但是，如果当年央行没有执行这一制度，那么如果支付宝遇上大规模提现那一定会产生强大的系统风险。因为，早前阿里会将用户存在支付宝中的资金直接挪用出去做投资，虽然一般投资领域都比较保守，比如借给银行吃利息等。但由于资金已经外借出去，没法随时动用，自己手头上的资金流又有限，一旦用户大规模的提现那就会产生挤兑效应，最终会让支付宝吃不了兜着走。

当年，很多人认为央行这种举措是和支付宝夺利，只能说有这种想法的人不是蠢就是坏。

2、余额宝大量提现会产生危机吗？也许有人说不仅支付宝里的资金要提现，余额宝里资金也要进行大规模提现，这样会产生危机吗？按照现有央行的管控情况来看，也很难会产生危机，主要基于2点：

余额宝规模下降：现在的余额宝规模其实已经比高峰时缩水很多，这里面不仅有市场利率下降导致用户搬迁的关系，同时还有其他基金接入的关系。现在的余额宝不仅仅是只有阿里自己的天弘基金，背后还接入其他第三方基金公司，用户投入的相当部分资金在其他公司这边。这一举措等于是让余额宝自身的风险均摊到了其他基金公司身上。即便是遇到大规模的提现，也可以较为从容的应对。

监管制度的规范：用过余额宝或者货币基金产品的用户应该都清楚现在快速提现每日限额是1万，普通提现不限额但需要等待时间，这其实是监管层针对大规模提现做的规范。

快速提现的资金本质上是阿里或基金公司先垫付给你的资金，你真正资金还在被投资的机构这里，回来需要时间。如果大量用户快速提现，并且不限额度，那很有可能在短时间内产生挤兑效应，基金公司一旦没有足够资金流给你垫付就得玩完，现金流一断公司瞬间倒闭。

新规出台后不仅有了限额，还不允许进行垫支，这就可以很好的控制提现规模，也可以避免垫支导致的资金流问题，最终杜绝产生可怕的挤兑效应。

Lscssh科技官观点：综合来说，监管层已经通过各种机制将很金融体系上的漏洞或者说风险给堵住了，避免了类似支付宝这样的第三方支付机构由于自身问题导致对整个金融体系产生冲击。

可惜，很多用户根本不懂这些，只认为相关机构出台的措施损害了他们利益，给他们带来了不便，宁可信那些吸血的资本家，真是被人卖了还帮人数钱的典范。

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