儿童理财:零花钱要怎么给?家长记住这4点,才能培养孩子良好的理财观念

斯坦福大学的心理学教授Carol Dweck博士说:“给孩子零用钱是培养孩子理财能力的基础,从做选择到做预算,从小任务开始儿童理财。”想知道如何给孩子零用钱?看看专家们给出的建议。

儿童理财:零花钱要怎么给?家长记住这4点,才能培养孩子良好的理财观念

专家儿童理财:艾玛•沈

儿童理财:零花钱要怎么给?家长记住这4点,才能培养孩子良好的理财观念

畅销书《高财商孩子养成记》、《理财就是理生活》作者。Facebook财经专栏作者儿童理财,有13年金融行业从业经验。

儿童理财:零花钱要怎么给?家长记住这4点,才能培养孩子良好的理财观念

在网络支付发达的今天,因为很少使用现金,很多父母已经忽略了给孩子零用钱这件事。以前,如果父母买东西剩了零钱,会给孩子当零用钱,或者每个月固定给一次零用钱,虽然少,但是也能买些自己需要或者喜欢的东西。现在,当孩子想要吃的或者用的,可能会说:“妈妈,我想买这个,扫一下码!”没有现金,孩子对商品的价格很难有直观的感受,也难以形成金钱的界限感。

每个人在消费之前都需要考虑。价格是否合适?现在买还是打折时候买?预算是多少?这笔支出属于“必需”还是“想要”,比如看电影?这项选择技能可以从小学习。

“花钱”习惯是需要练习的!就像树木需要修剪《高财商孩子养成记》的作者,艾玛·沈谈到:养孩子,跟种树差不多。春天雨水多,树长得快,就像茁壮成长的孩子。如果要保持曼妙的树型,必须经常修剪。如果一直不剪,就会长得面目全非。

人也一样。很多孩子被父母保护得太好,衣食住行都由父母负担,完全不知道生活的辛苦。长大后,突然要自己承担生活费了,就可能变得束手无策。到时候,“消费习惯已经长成,就像那多出来的树枝,已经非常粗壮了,要剪掉很难,说不定还要用大锯子、使蛮力,才能把它锯掉。”艾玛说,“零用钱,就是一个很好的工具,可以让孩子从小锻炼如何管理和支配金钱。不良的消费习惯,就像杂乱的树枝,当它们刚刚长出来、还没粗壮之前,就可以修理掉了。”

使用零用钱会给孩子带来成就感、学会控制欲望在自行支配零用钱的过程中,孩子们将体会到自由支配的成就感;体验到通过储蓄,购买到喜欢的东西的自豪感;会明白钱不够花的苦恼和期待下一笔钱到来的煎熬——这都是孩子成长要经历的过程。

艾玛老师说:别以为这些“成就感、自豪感、求不得、等待、抚平焦虑”,长大了自然就会了,不用刻意这么早就去练习。“事实上,为什么现在的年轻人那么急躁,想要什么立刻就要得到?为买一个包包,就要去贷款?为一部新手机,嚷着要去卖肾?为什么大多数国人今天买入股票,下周就想获利套现,稍微亏损,就难以忍受,犹豫要不要斩仓换马?”很多问题都根源于此:大家没有学习过“如何去抚平焦虑”,“如何对待欲望”。

《反溺爱》的作者Ron·Lieber说:“不想宠坏孩子,就要好好谈钱”。零用钱是孩子学会消费技能的唯一途径。

给孩子零用钱的小技巧1.尽早给零用钱

很多父母到了8岁才给孩子零用钱,其实浪费了很多年让孩子学习使用钱的机会。幼儿园的小朋友就已经知道钱是什么,即使可能有时分不清1角和1元钱硬币(新版硬币大小区别不大),但不影响他们使用零花钱的练习。

每个孩子的认知发展节奏不同,有些早,有些晚。越早教孩子认识和使用钱,孩子对数字会越敏感。理财教育机构“家庭支出优先”的创始人Sharon Lechter建议,孩子4岁的时候就可以开始给孩子零用钱了,可以在特定需要花钱情况下给孩子一个固定的小金额,例如假期家庭旅行时,给他10元钱,用来买小纪念品。到了5、6岁的时候,可以给周零用钱,这时孩子能更好地理解钱的面值,也能开始锻炼做消费决策的过程。

艾玛建议说:“孩子年纪越小,对自己的掌控能力越弱。一开始可以2~3天给一次零用钱,每次比较小额。慢慢延长到1周1次、2周1次和1个月1次。”

2.零用钱的金额要合适

孩子的零用钱金额要根据他的年龄来看。儿童理财领域的JumpStart联盟总裁Laura Levine建议:一个普遍的指导法则是每周零用钱的金额为$0.5-$1乘以孩子的年龄(例如,6岁的孩子就是$3-$6,约¥20-¥40)。

艾玛的经验是:“零花钱给多少,主要根据一星期的消费预算来定。首先,有多少日常必需开支?有没有交通费、购买学习用品的费用?其次,给孩子一点娱乐开支,让他们可以买零食和小玩具。娱乐开支一定要给。否则他看到别的小朋友有零食有玩具,自己也想要,就会克扣必需开支。第三,等孩子到9~10岁,对金钱有了一定的掌控能力,就可以额外再多给一点,以便为存钱创造可能性。巧妇难为无米之炊,更何况孩子?要培养他们的储蓄习惯,前提是他们有盈余。”

根据家庭的财务状况给孩子零用钱,也不要给得太多。现在无论是富二代还是普通家的孩子,都是父母的宝贝疙瘩,“受不得委屈,吃不得苦。孩子长大后,还会继续依赖父母,成了武志红笔下的‘巨婴’”,艾玛说。

3.零用钱控制权交给孩子

《养育有财商的孩子》作者Janet Bodnar说:“即使小孩子也要掌管自己的消费选择权。”不过,作为父母,可以给孩子一些指导和规则。比如危险的玩具,孩子不可以买。如果给孩子零用钱买饼干,一定要买之前和孩子讲好,吃完晚饭再吃。

艾玛在给女儿零用钱的时候,会跟女儿约法三章:首先,不买有害的东西;其次,所有想要的东西,自己买。“这一条特别有用,减少了好多亲子摩擦。每次我女儿想要买什么,只要我不想买的,就让她自己用零花钱买。她就舍不得了,最后都没买。”如此真实的场景,能锻炼孩子的意志力。第三,因为孩子消费经验不足,所以超过200元的消费,要先跟爸妈商量。艾玛说:“在这三条规矩下,孩子就不会走歪。至于细节,让孩子自己去把握,父母也不要抓得太死,否则就失去了用零用钱练习的意义了。”

控制权交给孩子是锻炼“花钱能力”的重点。如果父母一直代为掌管,孩子无法自己做决策,就还是会不停地问父母要这要那,也学不会选择。如果孩子把一周的零用钱都“冲动消费”了,就让他那样做吧。“孩子需要从尝试和犯错中学习”,畅销书作家David Owen说,“孩子买完又后悔的东西,会让她下次消费之前多考虑考虑。”

4.做家务和给零用钱要分开给孩子固定的零花钱要“无条件”。做家务不要给孩子零花钱,“研究表明,当孩子因为做家务而得到报酬时,意味着这是一项不愉快的任务,如果不给钱孩子就不愿意做了。”Dweck博士说。但如果孩子愿意尝试挑战平时不负责的家务,比如洗车,则可以奖励他一些奖金,用来让孩子买期盼已久的乐高大套装。

支出无限制,是因为没有分清“必需”和“想要”

买东西时,要学会区分“必需”和“想要”。这两个概念对于不同的家庭情况肯定有所不同,对于家庭不同时期,也会有区别,但只要我们弄清区分的法则,就可以指定家庭的划分界限。

艾玛说:“这两个概念,是学校老师在女儿一年级时教的。少了‘必需’的物品,生活会出现困难。‘想要’,通常与欲望有关,没有它生活不会受很大影响,但会影响心情。”家长可以举出具体物品,让孩子们归类是哪一种。比如, 玩具、公主裙、冰淇淋、薯条是“想要”,基础文具、蔬菜水果是“必需”。

随着孩子的成长,“必需”和“想要”也变得复杂,在不同的情境下,会有不同的答案。艾玛举例,比如“衣服”,如果没有御寒衣服,那买羽绒服是“必需”。已经有好多件T恤了,再买就是“想要”。《反溺爱》的作者Ron建议:画一条水平线,按物品类别划分,左边是“必需”,右边是“想要”,再按家庭预算画一条垂直线,左边是“必需”,右边是“想要”。

表面上,加上情境后,区分清楚不难。艾玛表示:“事实上,很多成年人在这个概念上也都存在误区。大家可能都会认为存不到钱,是因为买了太多“想要”之物。但恰恰我见到很多人,买了太多他们认为的“必需”之物。比如说,我婆婆爱逛超市,看到洗发水沐浴乳打折就会买。”

区分“必需”和“想要”的4条标准1.买东西,看重的应该是物品的品质,而不是品牌;

2.东西买过后,很久都不用,或很少用,就是“想要”;

3.买数量太多,就是“想要”;

4.追潮流,换新款,就是“想要”。

父母可以和孩子分享自己的消费策略,尤其是为什么决定不买、延迟购买的时候。《聪明理财之父母》的作者Jon Gallo说,“你的决策会是控制支出、聪明消费的正面例子。”