斯坦福大学的心理学教授Carol Dweck博士说：“给孩子零用钱是培养孩子理财能力的基础，从做选择到做预算，从小任务开始儿童理财。”想知道如何给孩子零用钱？看看专家们给出的建议。
专家儿童理财：艾玛•沈
畅销书《高财商孩子养成记》、《理财就是理生活》作者。Facebook财经专栏作者儿童理财，有13年金融行业从业经验。
在网络支付发达的今天，因为很少使用现金，很多父母已经忽略了给孩子零用钱这件事。以前，如果父母买东西剩了零钱，会给孩子当零用钱，或者每个月固定给一次零用钱，虽然少，但是也能买些自己需要或者喜欢的东西。现在，当孩子想要吃的或者用的，可能会说：“妈妈，我想买这个，扫一下码！”没有现金，孩子对商品的价格很难有直观的感受，也难以形成金钱的界限感。
每个人在消费之前都需要考虑。价格是否合适？现在买还是打折时候买？预算是多少？这笔支出属于“必需”还是“想要”，比如看电影？这项选择技能可以从小学习。
“花钱”习惯是需要练习的！就像树木需要修剪《高财商孩子养成记》的作者，艾玛·沈谈到：养孩子，跟种树差不多。春天雨水多，树长得快，就像茁壮成长的孩子。如果要保持曼妙的树型，必须经常修剪。如果一直不剪，就会长得面目全非。
人也一样。很多孩子被父母保护得太好，衣食住行都由父母负担，完全不知道生活的辛苦。长大后，突然要自己承担生活费了，就可能变得束手无策。到时候，“消费习惯已经长成，就像那多出来的树枝，已经非常粗壮了，要剪掉很难，说不定还要用大锯子、使蛮力，才能把它锯掉。”艾玛说，“零用钱，就是一个很好的工具，可以让孩子从小锻炼如何管理和支配金钱。不良的消费习惯，就像杂乱的树枝，当它们刚刚长出来、还没粗壮之前，就可以修理掉了。”
使用零用钱会给孩子带来成就感、学会控制欲望在自行支配零用钱的过程中，孩子们将体会到自由支配的成就感；体验到通过储蓄，购买到喜欢的东西的自豪感；会明白钱不够花的苦恼和期待下一笔钱到来的煎熬——这都是孩子成长要经历的过程。
艾玛老师说：别以为这些“成就感、自豪感、求不得、等待、抚平焦虑”，长大了自然就会了，不用刻意这么早就去练习。“事实上，为什么现在的年轻人那么急躁，想要什么立刻就要得到？为买一个包包，就要去贷款？为一部新手机，嚷着要去卖肾？为什么大多数国人今天买入股票，下周就想获利套现，稍微亏损，就难以忍受，犹豫要不要斩仓换马？”很多问题都根源于此：大家没有学习过“如何去抚平焦虑”，“如何对待欲望”。
《反溺爱》的作者Ron·Lieber说：“不想宠坏孩子，就要好好谈钱”。零用钱是孩子学会消费技能的唯一途径。
给孩子零用钱的小技巧1.尽早给零用钱
很多父母到了8岁才给孩子零用钱，其实浪费了很多年让孩子学习使用钱的机会。幼儿园的小朋友就已经知道钱是什么，即使可能有时分不清1角和1元钱硬币（新版硬币大小区别不大），但不影响他们使用零花钱的练习。
每个孩子的认知发展节奏不同，有些早，有些晚。越早教孩子认识和使用钱，孩子对数字会越敏感。理财教育机构“家庭支出优先”的创始人Sharon Lechter建议，孩子4岁的时候就可以开始给孩子零用钱了，可以在特定需要花钱情况下给孩子一个固定的小金额，例如假期家庭旅行时，给他10元钱，用来买小纪念品。到了5、6岁的时候，可以给周零用钱，这时孩子能更好地理解钱的面值，也能开始锻炼做消费决策的过程。
艾玛建议说：“孩子年纪越小，对自己的掌控能力越弱。一开始可以2～3天给一次零用钱，每次比较小额。慢慢延长到1周1次、2周1次和1个月1次。”
2.零用钱的金额要合适
孩子的零用钱金额要根据他的年龄来看。儿童理财领域的JumpStart联盟总裁Laura Levine建议：一个普遍的指导法则是每周零用钱的金额为$0.5-$1乘以孩子的年龄（例如，6岁的孩子就是$3-$6，约¥20-¥40）。
艾玛的经验是：“零花钱给多少，主要根据一星期的消费预算来定。首先，有多少日常必需开支？有没有交通费、购买学习用品的费用？其次，给孩子一点娱乐开支，让他们可以买零食和小玩具。娱乐开支一定要给。否则他看到别的小朋友有零食有玩具，自己也想要，就会克扣必需开支。第三，等孩子到9～10岁，对金钱有了一定的掌控能力，就可以额外再多给一点，以便为存钱创造可能性。巧妇难为无米之炊，更何况孩子？要培养他们的储蓄习惯，前提是他们有盈余。”
根据家庭的财务状况给孩子零用钱，也不要给得太多。现在无论是富二代还是普通家的孩子，都是父母的宝贝疙瘩，“受不得委屈，吃不得苦。孩子长大后，还会继续依赖父母，成了武志红笔下的‘巨婴’”，艾玛说。
3.零用钱控制权交给孩子
《养育有财商的孩子》作者Janet Bodnar说：“即使小孩子也要掌管自己的消费选择权。”不过，作为父母，可以给孩子一些指导和规则。比如危险的玩具，孩子不可以买。如果给孩子零用钱买饼干，一定要买之前和孩子讲好，吃完晚饭再吃。
艾玛在给女儿零用钱的时候，会跟女儿约法三章：首先，不买有害的东西；其次，所有想要的东西，自己买。“这一条特别有用，减少了好多亲子摩擦。每次我女儿想要买什么，只要我不想买的，就让她自己用零花钱买。她就舍不得了，最后都没买。”如此真实的场景，能锻炼孩子的意志力。第三，因为孩子消费经验不足，所以超过200元的消费，要先跟爸妈商量。艾玛说：“在这三条规矩下，孩子就不会走歪。至于细节，让孩子自己去把握，父母也不要抓得太死，否则就失去了用零用钱练习的意义了。”
控制权交给孩子是锻炼“花钱能力”的重点。如果父母一直代为掌管，孩子无法自己做决策，就还是会不停地问父母要这要那，也学不会选择。如果孩子把一周的零用钱都“冲动消费”了，就让他那样做吧。“孩子需要从尝试和犯错中学习”，畅销书作家David Owen说，“孩子买完又后悔的东西，会让她下次消费之前多考虑考虑。”
4.做家务和给零用钱要分开给孩子固定的零花钱要“无条件”。做家务不要给孩子零花钱，“研究表明，当孩子因为做家务而得到报酬时，意味着这是一项不愉快的任务，如果不给钱孩子就不愿意做了。”Dweck博士说。但如果孩子愿意尝试挑战平时不负责的家务，比如洗车，则可以奖励他一些奖金，用来让孩子买期盼已久的乐高大套装。
支出无限制，是因为没有分清“必需”和“想要”
买东西时，要学会区分“必需”和“想要”。这两个概念对于不同的家庭情况肯定有所不同，对于家庭不同时期，也会有区别，但只要我们弄清区分的法则，就可以指定家庭的划分界限。
艾玛说：“这两个概念，是学校老师在女儿一年级时教的。少了‘必需’的物品，生活会出现困难。‘想要’，通常与欲望有关，没有它生活不会受很大影响，但会影响心情。”家长可以举出具体物品，让孩子们归类是哪一种。比如, 玩具、公主裙、冰淇淋、薯条是“想要”，基础文具、蔬菜水果是“必需”。
随着孩子的成长，“必需”和“想要”也变得复杂，在不同的情境下，会有不同的答案。艾玛举例，比如“衣服”，如果没有御寒衣服，那买羽绒服是“必需”。已经有好多件T恤了，再买就是“想要”。《反溺爱》的作者Ron建议：画一条水平线，按物品类别划分，左边是“必需”，右边是“想要”，再按家庭预算画一条垂直线，左边是“必需”，右边是“想要”。
表面上，加上情境后，区分清楚不难。艾玛表示：“事实上，很多成年人在这个概念上也都存在误区。大家可能都会认为存不到钱，是因为买了太多“想要”之物。但恰恰我见到很多人，买了太多他们认为的“必需”之物。比如说，我婆婆爱逛超市，看到洗发水沐浴乳打折就会买。”
区分“必需”和“想要”的4条标准1.买东西，看重的应该是物品的品质，而不是品牌；
2.东西买过后，很久都不用，或很少用，就是“想要”；
3.买数量太多，就是“想要”；
4.追潮流，换新款，就是“想要”。
父母可以和孩子分享自己的消费策略，尤其是为什么决定不买、延迟购买的时候。《聪明理财之父母》的作者Jon Gallo说，“你的决策会是控制支出、聪明消费的正面例子。”
