大家喜闻乐见的余额宝早已是全球第一大货币基金余额宝年化收益率，但规模过大之后也不得不做一些限制，比如个人限额10万元，每日定点限量发售，而今收益率也是越来越低了。

9月17日余额宝年化收益率，余额宝的7日年化收益率已经跌破3％关口，只有2.9920％，同时每万份收益仅0.7968元。

换言之，如果你在余额宝里存够限额的10万元，一天也只能赚取不到八块钱余额宝年化收益率。

当然了，对于货币基金来说，收益率高低起伏是在正常不够的。2013年底到2014年初的时候，余额宝收益率曾超过6.1％，万份收益一度接近1.8元。

而在2016年9月份，余额宝收益率也曾跌至2.3％，万份收益才0.6元多一点。

从2017年4月开始的一年的时间里，余额宝虽然经历了多次调整，但收益率基本稳定在4％上下，万份收益在1元上下，但从今年4月就开始一路狂跌不止，照目前的趋势看还会继续走低。

另外，阿里网商银行提供的余利宝收益率也越来越低，目前仅仅3％出头，和余额宝已经基本没有太大差别，而且即将把每日快速赎回金额限制到1万元，好在并不限购。

余额宝7日年化1.756%了，保本的钱还可以放哪里？

之前写过一篇文章，说我们要有危机感，要存家庭保障金。

保守如我，我觉得对于单身贵族来说，要存一年以上的生活开支，而对于有房贷有老小的家庭来说，至少要存两年。

对于单身贵族来说，因为月开支少，存一年的生活保障金还是可以接受的；但对于有房贷的家庭来说，存两年的生活保障金，很有可能就是20万30万了，这其实是一笔不小的钱。

有朋友就问了：如果仅仅是把这笔钱放在银行里，眼看着贬值很可惜，感觉还不如直接花掉算了。

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这的确是一个问题，直接花掉肯定不是最好的答案。

之前我爸教给我一个理财方法，已经有七八年之久了。

他让我每个月存一笔钱在银行定期里，每笔钱存5年，因为当时5年利息是最高的，年利率有4.5%以上。如此坚持5年，5年后，我就可以每个月有一笔除工资外的收入。如果当时并不需要动用这笔钱，就继续把这笔钱存进去，滚动到下一个5年里。

这5年里每个月存下来的钱，用来防身是非常不错的，5年后再存下来的钱，就可以用来实现其他目标了。

不得不说，“前浪”在攒钱这一方面的智慧，还是蛮值得我们这些“后浪”学习的。

只可惜，年轻气盛的我没有好好听进去，直到今年从某本书上看到类似的存钱方法时才想起，很多年前就有人教过我了。

如果很多年前我就有在做的话，现在也许就不用省钱省得那么辛苦啦。

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后悔这件事做到这里就可以了，不如想想在当下的环境下如何套用老爸的方法。

现在的银行定期3年期和5年期的年利率只有2.75%，我们一直很喜欢的余额宝等宝宝类货币基金最近也跌破2%了，刚刚去看了下，目前只有1.756%，而且这两个产品的收益率还有可能会继续下降哦。

如果我们把比较巨额的家庭保障金都放在这两个地方的话，很显然安全性是达标的，但也感觉好亏呀。

之前说过，家庭保障金最重要的特性是安全第一，作为保守党的我，还是会把大约半年的生活保障金放在银行定期里面。这也是一笔不少的钱了，钱多就能找到利率比较高的存款产品。

我就在中国银行（这里不是广告也不做推荐，仅仅是分享。大家可以去喜欢的银行询问有没有类似的存款产品。）找到一款利率比较高的定期存款产品，起存金额1万元人民币，三年期的年利率是3.575%；起存金额5万元的3年期年利率是3.7125%，比普通的定期存款高出了整整1个点呢。

因为是不可随便动用的保障金，一口气存3年是没什么问题的，到期可以继续转存，如果发现有年利率更高的存款产品，就取出来重新存。

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剩下的保障金就要套用老爸的方法了。去寻找收益率比定期更高的智能存款或者理财产品（一定要看清楚产品详情哦），最好是半年期到1年期的；或者半年派息到1年派息，第一次派息后可以灵活取款的产品。

每个月存一笔足够一个月开支的生活保障金进入，坚持半年或一年。这样，半年或一年后你就可以每个月有一笔应急资金到账啦，但如果当时并不需要动用这笔钱，记得要继续存进去循环哦。如果哪个月应急资金花掉了，之后一定要想办法补回去。

这样的话，就算是有房一族，也可以不用一口气存2年的保障金了，而是可以偷懒存一年或一年半的保障金。压力是不是一下子小了很多？

举个例子，我还蛮喜欢支付宝上的智能存款的（还是那句话，仅分享不做推荐），说白了它就是银行存款，50万内本息受保障，安全性是不错的，年利率却比银行定期高。

我选择的是360天派息的产品，满第一个360天后就可以灵活取款（未满第一个360天是不可以取出来的），第一个360天的利息会按照约定利率派给你，超过360天又未满下一个360天的按活期利率算。

为了避免在第一个360天的派息日之后，又存了200天突然要取出来，而这200天只能算活期利息，太可惜了。我每个月存一笔足够生活开支的钱在这样的产品里面，一年后的任何一个月份，我需要用钱的话都有一笔刚好过了360天，又没有超过390天的钱可以取出来。

可以取出来，却不一定要取出来，如果用不上，就继续放在里面生利息，一直到产品到期为止，再换下一个产品。

用这种方法来管理保障金，除了第一年会辛苦点，之后每个月都可以有一笔应急资金灵活取用，但又不一定要取出来，这样就可以充分利用好每一分钱去生利息，又没有后顾之忧。

如果你还有更好的保本存钱的办法，欢迎在留言区分享哦。