互联网金融产品有哪些
第一类互联网金融产品是什么：网上支付
支付领域的典型产品有两种：以支付宝、财付通、易宝为代表的第三方支付。第三方支付的特点是在线交易和与电子商务的密切联系。也有一小部分线下商家像拉卡拉。另一个是银行的网银支付。本质上，网银支付和第三方支付没有太大区别，都可以通过互联网实现非现金支付功能。然而银行在网上开户赔钱，打自己的仗。网银支付发展较早，但却为第三方支付做了一件婚纱。
第二类互联网金融产品是什么：网贷
贷款也是两种典型的产品：以阿里金融为代表的网银和以人人贷为代表的P2P。阿里现在可以实现贷、存、换三大功能，但阿里和传统银行的区别在于牌照。阿里的优势是大数据，通过挖掘电商大数据来降低小额金融的信用风险，这也是网络未来的发展方向：与电商高度融合。P2P大家都很熟悉。这里强调一下，网上P2P和网上银行是两个完全不同的概念。P2P的本质是金融脱媒，借贷双方直接沟通。从某种意义上说，P2P和网上银行是有竞争关系的。
互联网理财产品的第三类是什么：在线理财
典型的理财产品是以田甜基金为代表的基金电子商务。近两年基金电商的崛起，来源于第三方基金销售资格的牌照加成，这种模式本身并没有什么值得注意的。理论上，基金电商平台可以通过对客户的数据挖掘，为合适的客户推荐合适的产品。但是由于国内理财的主要消费者是中老年人，所以在销售方面还是需要大量的人力，这是一种线下电话交易的重在线展示模式，数据挖掘是不可能的。同样，还有保险电商，就不详细描述了。
第四类互联网金融产品是什么：互联网证券
我从证券出身开始，就专注于此。目前互联网证券有两种典型的产品：以股票交易软件为代表的证券在线交易和以雪球为代表的证券在线社交网络。证券的时效性自然和互联网是绝配。从历史的角度来看，互联网证券也是国内所有互联网金融模式的鼻祖。
中国证券公司的网上交易具有明显的后发优势。美国的网上交易是1995年开始的，日本是1996年开始的，美国和台湾都是1997年开始网上交易的。中国证券公司第一次与世界其他地方站在同一起跑线上，股票软件和股票网站如雨后春笋般涌现。
然而，国内证券市场监管思想过于保守。2000年，证监会颁布《网上证券委托暂行管理办法》，规定只有券商才有资格从事网上证券委托业务，把想与券商分享费用，进一步向网上券商发展的互联网人拒之门外，只留下部分股票交易软件厂商咨询半隐卖指标。中国网上经纪人的流程被人为拖延了13年(或许更久)。
近十年来，证券公司内部创新也受到监管，不允许跨地区经营，条条大路不通。互联网人只能游走在金融信息的外围。这种无法与交易相耦合的外围模式，在2011年的雪球的SNS社区里，已经基本发挥到了极致。从某种意义上说，方三文先做美股再滚雪球是无奈之举。今年工美股票对私募基金的转型，说明互联网证券将其发展与交易挂钩是大势所趋。当然，这种趋势的前提在于监管政策的自由化。
互联网金融产品的第五类是什么：网络“金融创新”
这里指的是通过互联网技术原则上直接转化金融的所有产品。这是我最喜欢的互联网金融类型，也是我认为最像互联网金融而不是金融互联网的产品。典型的就是比特币。比特币通过技术的去中心化颠覆了央行发布的货币金融原则，其能量相当于原子裂变引起的核爆炸。当然，这也是在挑战世界各国政府的底线。这类产品的特点要么是颠覆世界，要么是被世界捏.
1、信息金融机构
所谓信息化金融机构，是指银行、证券、保险等金融机构，利用信息技术改造或重构传统经营流程，实现全面电子化经营管理。金融信息化是金融业的发展趋势之一，信息化金融机构是金融创新的产物。从整个金融业来看，银行信息化建设一直处于行业领先水平。它不仅拥有国际领先的金融信息技术平台，还构建了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行组成的电子银行立体服务体系。它还以其大规模的信息化——数据集中项目在行业内处于领先地位。
目前，一些银行正在建设自己的电子商务平台。从银行的角度来看，电子商务的核心价值在于增加用户粘性，积累真实的用户数据，让银行可以依靠自己的数据来探索用户需求。建行推出的“好业务”、交通银行推出的“交易所与交易所”等金融服务平台是银行信息化的有力体现。工行的电子商务平台也有望在2014年元旦前后推出。作为一家没有互联网基因的银行，会推动电商平台。目的是什么
在商业模式上，传统的银行贷款是精简固定的。银行倾向于从节约成本和控制风险的角度为大型机构服务。信息技术可以缓解甚至解决信息不对称问题，为银行和中小企业直接合作搭建平台，增强金融机构服务实体经济的功能。但更重要的是，通过搭建电子商务平台，本行积极开辟内部各部门的数据孤岛，形成“网上银行金融超市电子商务”三位一体的互联网平台，应对互联网金融的浪潮和挑战。
信息化金融机构可以从另一个非常直观的角度来理解，就是通过金融机构的信息化，我们不需要去银行汇款、炒股、打电话、上网就可以买到保险。虽然这是大家现在已经习以为常的生活，但这些都是金融机构基于互联网技术的发展和进行信息化改造后带来的便利。未来，在互联网金融时代，传统金融机构更关心的是如何更快更好地充分利用互联网等信息技术，依靠自身的优势，如强大的金融实力、高度的品牌信任、专注的人才和完善的风险控制体系等。作为一种互联网金融模式，应对非传统金融机构带来的冲击，尤其是对思维和速度的冲击。
2.第三方支付
根据2010年央行《非金融机构支付服务管理办法》给出的非金融机构支付服务的定义，广义上的第三方支付是指由非金融机构作为支付方和支付方的支付中介，提供给中国人民银行确定的网上支付、预付卡、银行卡收款等支付服务。第三代支付已经不局限于最初的互联网支付，而是已经成为线上线下覆盖全面、应用场景更加丰富的综合支付工具。
从发展路径和用户积累路径来看，市场上第三方支付公司的运营模式可以分为两类：
一种是独立第三方支付模式，即第三方支付平台完全独立于电商网站，不具备保障功能，只提供payme
另一种是以支付宝、财付通为首的第三方支付模式，依靠自己的B2C、C2C电商网站提供保障功能。支付暂时由平台托管，平台通知卖家支付到达和交付；在这种支付方式下，买家在电商网站上购买商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款。买家验货确认后，可以通知平台给卖家付款，然后第三方支付平台把钱转到卖家账户。
3.大数据金融
大数据金融是指海量非结构化数据的收集。通过实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位的信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息，掌握客户的消费习惯，准确预测客户的行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制上更有针对性。
基于大数据的金融服务平台主要是指拥有海量数据的电商企业提供的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者说是从大数据资产中快速实现的能力。因此，大数据的信息处理往往基于云计算。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和以JD.COM、苏宁为代表的供应链金融模式。
阿里小额贷款以“封闭流程大数据”的形式开展金融服务，通过电子系统验证贷款人的信用状况，为应收账款发放无担保信用贷款和抵押贷款，单笔金额不到5万元，很好地补充了银行的信用。JD.COM商城和苏宁的供应链金融模式是以电子商务为核心企业，以未来收益的现金流为保证，获取银行信贷，为供应商提供贷款。
大数据金融模式广泛应用于电子商务平台，为平台用户和供应商提供贷款融资，获取贷款利息和供应链顺畅带来的企业收益。随着大数据金融的完善，企业会更加注重用户的个人体验，设计个性化的金融产品。未来，大数据金融企业之间在数据采集范围、数据真实性识别、数据分析和个性化服务等方面将存在竞争。
4.众筹
众筹是指面向公众或群众筹集资金，是指以团购和预购的形式向网民筹集项目资金的模式。众筹的初衷是利用互联网和SNS传播的特点，让创业者、艺术家或个人向公众展示自己的创意和项目，争取大家的关注和支持，从而获得所需的资金援助。
众筹平台的运营模式类似——需要资金的个人或团队将项目规划交给众筹平台，经过相关审核后，可以在平台的网站上设立自己的页面，向公众介绍项目。众筹有三条规则：第一，每个项目必须设定融资目标和融资天数；二是在设定天数内，达到目标金额，保荐人可以获得资金；项目融资失败，获得的资金全部返还给支持者；第三，众筹不是捐款，所有支持者都要有相应的回报。众筹平台会从成功的募资项目中抽取一定比例的服务费。
此前有预测称，众筹模式将成为企业融资的另一个渠道。针对目前我国IPO大门紧闭，企业上市融资之路越来越难走的现状，将提供另一种解决方案，即通过众筹模式筹集资金。但从国内的实际众筹平台来看，由于股东数量的限制和公募的监管，以“点名时间”为代表的创新产品预售和营销平台较多，以“淘萌网”、“准萌网”为代表的人文、影视、音乐、出版等创意项目的梦想实现平台较多，还有一些微型公募平台。
罗振宇，一个互联网知识社区的测试者，作为自我的主题发言人
2013年年中以来，以创投圈、天使交易所为代表的一批种子期、天使期创业服务平台，以“公共投资”的模式进入人们的视野，很好地接受了众筹初衷的理解。但由于项目功过难判，回报率不确定性大，目前只停留在小部分天使投资人、投资机构和小部分投资玩票的人群中，涉及金额相对较小。
相比于热闹的P2P，众筹还处于相对安静的阶段。目前国内关于公开集资的规定和非法集资的红线使得众筹的股权制度在国内发展缓慢，难以在国内做大做强，短期内对金融业和企业融资的影响非常有限。从行业发展的角度来看，目前众筹网站的发展应该可以避免当年团购网站由于运营模式和内容的雷同而呈现出一股兴起和大量倒闭的局面。这就要求众筹网站的运营要体现自己的差异化，突出自己的垂直特色。
5.互联网金融门户
互联网金融门户是指利用互联网销售金融产品，为金融产品销售提供第三方服务的平台。其核心是“搜索比价”模式，采用金融产品纵向比价的方式，将各类金融机构的产品放在平台上，用户通过对比选择合适的金融产品。互联网金融门户的多元化和创新性发展，导致了提供高端金融投资服务和金融产品的第三方金融机构的形成，以及提供保险产品咨询、价格比较和购买服务的保险门户的形成。
这种模式没有太多的政策风险，因为其平台不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良风险，资金完全不通过中间平台。目前，在互联网金融门户领域，有融360、91、网贷家园等金融超市。
互联网金融门户最大的价值在于其渠道价值。互联网金融转移了银行、信托和保险行业的客户，加剧了这些行业之间的竞争。随着利率市场化的逐步到来和互联网金融时代的到来，对于资金的需求方来说已经不那么重要了，只要能在一定时间内，在可接受的成本范围内，来自工行或建行、P2P平台或小额贷款公司、信托基金或民间债务。
6.P2P网络贷款平台
点对点借贷(P2P)，即点对点信用。P2P网络贷款是指借款人和贷款人通过第三方互联网平台进行匹配。需要贷款的人可以通过网站平台找到有能力贷款并基于一定条件愿意贷款的人，帮助贷款人与其他贷款人分享一个贷款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
P2P平台的盈利主要是向借款人收取一次性费用，向投资人收取评估管理费。贷款利率由贷款人招标或平台根据借款人的信用状况和银行的利率水平确定。
由于缺乏进入壁垒、行业标准和制度监管，P2P网贷没有严格意义上的定义，其运营模式也没有完全定型。目前，出现了以下运行模式：
首先是纯在线模式。这种模式的典型平台包括拍卖贷款、合作贷款、个人贷款(部分业务)等。其特点是所有的资金借贷活动都是在网上进行，而不是与线下审计相结合。通常这些企业检查借款人资质的措施包括视频认证、查看银行流水账、身份认证等。
第二种模式是线上线下结合，以翼龙贷为代表。借款人在网上提交贷款申请后，平台通过市内代理人检查借款人的信用和还款能力。
第三，以CreditEase为代表的债权转让模式仍然存疑。这种模式是公司充当中介筛选借款人，然后以个人名义借款后将债权转让给金融投资者。
从P2P的特点来看，它在一定程度上降低了市场信息不对称程度，将对利率市场化起到一定的推动作用。由于其参与门槛低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社会融资渠道。但从目前来看，P2P网贷暂时难以撼动银行在信贷领域的主导地位，无法对银行造成根本性影响。
P2P主要针对小微企业和普通个人用户，大多被银行“抛弃”，信用状况相对较差，贷款额度相对较低，抵押物不足。由于央行个人征信系统暂时不对P2P企业开放，P2P贷款审核效率低，客户贡献率小，贷款审批概率低。此外，由于信用审查和收集的高成本，不同地方的许多信用贷款在许多P2P平台上一直具有高坏账率。
P2P网贷平台还处于起步阶段，用户意识的缺乏和风险控制体系的不完善是P2P行业发展的主要障碍。路上跑的几个平台的信息也给行业带来不好的影响。他们大多抱着“牵一手跑”的心态，在平台上线的短时间内依靠高回报率来骗投资者的资金，却很少因为真正的管理不善而倒闭。因此，我们不应该因为少数害群之马的不良行为而完全否定一个行业。相反，要逐步建立备案制度和相关资金的监管，同时加大对真实违法欺诈的严厉打击力度。
模式二：P2P网贷
点对点借贷(P2P)，即点对点信用。P2P网贷是指借贷双方通过第三方互联网平台进行匹配。需要贷款的人可以通过网站平台找到有贷款能力并基于一定条件愿意贷款的人，通过与其他贷款人共享一个贷款额度来帮助贷款人分散风险，也可以帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
目前有两种运营模式，一种是纯线上模式，其特点是所有的资金拆借活动都是在网上进行，而不是与线下审计相结合。通常这些企业检查借款人资质的措施包括视频认证、查看银行流水账、身份认证等。第二种模式是线上线下结合。借款人在网上提交贷款申请后，平台通过市内代理人检查借款人的信用和还款能力。
