你好，这个问题问得好我要买保险。最近收到太多关于“保险交了好几年，现在发现是个坑，要不要退保”之类的问题了，难得还有题主这样的买保险以前还调查一番的，这种心态特别好，给你点赞👍
言归正传，买保险之前要注意什么我要买保险？这个问题范围挺大，一句两句也很难说清楚，但是我尽量尝试给题主一个清晰的思路，希望不要把你整懵圈了。
搞清楚各个保险产品的功能，即保险产品的保险责任，说白了就是这个保险它保什么，不保什么，是保大病的，还是保意外的我要买保险；是确诊某种疾病就可以申请赔付的，还是住院治疗以后可以报销医疗费的。想明白自己需要什么产品。现在保险行业发展繁荣，老百姓保险意识也有很大提高，各保险公司开发了各种各样种类繁多的产品，令人眼花缭乱。选择保险产品，一定不要盲目，尤其不可轻易听信某些保险代理人的花言巧语，一时头晕脑热买了不适合自己的产品。根据自己家庭的实际情况配置保险产品。保险产品形形色色，不一定全部适合自己。一定要根据自己的需要，和家庭年收入情况，搭配适合自己的产品。尽量做到保额足够，保费合适，就是很理想的产品了。尤其是保费方面，一定不要太高，给自己造成压力，可能会影响到日常生活。以上这些都是了解保险必须的一个过程。了解了保险，知道了保险的功能和作用，才能明白如何利用保险为自己和家人进行保障规划。
除此以外，购买保险还需要注意一些基本原则，即每种产品的购买顺序。保险行业常说人生必备七张保单，那么在家庭成员多，并且预算有限的情况下，哪一张要先买，哪一张要后买呢？这里介绍一下购买保险的五个正确理念。
先做规划，后选产品。每个人，每个家庭的成员结构，身体状况，财务情况等都是不同的，我们在为自己和家庭进行规划时，一定要建立在实际情况的基础上进行全面合理的规划，然后再去筛选产品。先做基础保障，再做理财储蓄。人生漫漫，生老病死，无法预料，不管是谁，都无法逃脱。每个人都应该拥有基本的足额的全面的保障，这是刚需必需品。做好了基础保障，如果家庭收入还有结余，可以考虑理财性质的年金产品，为自己的养老生活和子女的教育费用做准备。先保大人后保小孩。父母爱子，必为之计深远。很多家长，给孩子配备重疾险医疗险教育金，而自己却在裸奔，这其实是非常不合理的。父母才是孩子最大的保障，而如果大人没有保障，一旦出现风险，孩子生活都会成问题，还谈何将来？先保大风险，后保小风险。所谓大风险，就是指花费大、损失大，影响也大的风险，比如重疾，比如身故等，会给家庭带来致命的打击，这种风险一定要提前规划。像小毛病，感冒、发烧、咳嗽等，吃个药最多住个院就痊愈了，花费少，治疗快，完全可以自己承担。先看条款后看公司。保险公司的赔付，几乎全部根据保单的合同条款，什么可以赔，什么不能赔，白纸黑字写的清清楚楚。大的保险公司也不会因为自己有影响力去给合同条款规定以外的疾病理赔；小的保险公司也不会随便给保险责任内的事故拒赔，保险公司都是讲信用的。综上所述，保险并不是简简单单随随便便的事情，购买以前一定要了解清楚，不然买了以后心里还是会犯嘀咕，觉得自己掉坑里了。
保险是很复杂的事情，牵扯到法律、医学、财务、金融等等一系列的边缘知识，想要了解清楚必须要花时间花心思，不然买的时候不明不白，出险的时候又不能为我所用，真的让人难以接受。相信大家作为成年人，都有自己的思考能力和判断能力，不要盲目相信某些代理人的片面之言，长达十几二十几年的长期性的财务支出，事关日后万一出险的赔付，自己务必要考虑清楚。
有人说，保险太复杂，我研究不下去呀，一看条款就头大，那也没关系，找一个靠谱的保险专业人士就好，他会为您讲解清楚协助您办理一切的，比如我哈哈。
回答完毕，希望能够帮助到您。
我第一次买保险，应该注意哪些方面？
作为在知乎拥有接近20W粉丝的保险小V，
每次只要公子一发文，评论、私聊都在问我，跪求保险大V专门讲讲怎么买保险？在哪里买？买几个？买什么价位的？
我就纳闷了，怎么，难道我不是一直都在回答这个问题？
我进保险行业这几年，反反复复都在强调这几个问题，你们居然没发现？
行吧，那我就再回答一次，用最小白的语言帮大家梳理一下这些问题。
这篇文章只适合保险纯小白阅读，如果你已经对保险有过了解，请绕过吧，别浪费宝贵时间。
如果不了解，记得点赞收藏，慢慢看，随时看。
事先声明，这篇文章我只提供一个买保险正确思路，毕竟授人以鱼不如授人以渔。
但落实每个人的家庭情况、需求、预算都不一样，这篇文章不会做过多纵深。
同一条裤衩我穿着合适，不代表也适合你的size。
但只要学会了这个技巧，买保险嗖嗖地。
这篇文章我会分5部分讲，分别是：为什么买、买什么、怎么买、给谁买、买谁的
看完文章，包懂包会。
为什么我们已经有了社保，为什么还要买商业保险？
社保，它就像是我们的秋衣秋裤，在家的时候可能觉得还好，但你会穿着它出门吗？一旦狂风暴雪来了，你就需要穿更保暖的棉衣棉裤，你这一身肥肉也不抗冻啊。
就像前些年爆出的住院61天、花费金额约104万元。
其实还有别的收据，这位患者住院75天的总费用，已超过170万元。
天价的医疗费，完完全全击穿了社保。
这时候就需要一些适当的商业保险做补充。
如果把治疗费比作一块三角蛋糕，社保能报销的只有一小块（图中白色部分）：
医保报销前，先得切两刀，没超过起付线不报，超过限额不报。
中间那块还得切两刀，一刀是医保不会报销的自费部分，主要是一些价格昂贵的高档药品，比如进口药、特效药。
那你是用还是不用，用的话你的钱包能撑多久？
第二刀是不报销的自付部分，也就是报销比例，
所以真正报销的往往只有60-70%，而且医院越高档，报销比例越低。
这么看，是不是觉得这块蛋糕也忒小了点？
不够，怎么办？
这就到了体现商业保险魅力的时候。
商业保险的作用就是，社保不保的“我”来保。
如下图，社保不报销的部分几乎都有适当商业保险来补充：
什么自费药、自付比例、最高限额，一份商业医疗险就可以帮你搞定。
嫌商业医疗险免赔额太高，你还有重疾险保险金啊，这笔钱支付用于（医疗险）1万免赔额后，剩下的还可以补偿生病期间的经济损失。
以上都是社保做不到的。
所以为什么要买商业保险理由很简单，为了在不得不面临的那些可怕时刻，不至于让家庭陷入绝望。
不是说社保不好，社保非常非常好。
社保是国家给每个人的福利保障，一定要交上。
只是说只有社保，在很多层面需要商保去做补充。
在清楚为什么需要商业保险之后，大家真正的困惑才现出原形。
相信大家平常能接触到的保险都是什么，能返钱、什么都保、能分红的这类。
告诉大家，遇到这类保险，有多远躲多远。
记住，当你还没有商业保险的时候，第一考虑的是生命健康类的险，第二考虑的是理财险，最后考虑财富传承的险。
当你的生命健康都无法得到保障的时候，你怎么敢把钱花在理财、不实用的保险上？这我是不敢。
能返钱的保险：
有句话说得好，天下没有免费的晚餐，羊毛始终出在羊身上。
所谓的返钱，只是拉长到漫长周期里的自然增长，往往利息还没银行高。
而且返钱，30年前的1万块，跟30年后的1万块，能是一样吗？
你想的一份钱两个都有，
但保险公司精的很，“占保险公司便宜”这件事，想都别想。
这种一半一半的产品，往往坑特别多。
最后你是保健康又保不好，理财又理财不到，左右吃亏。
“什么都保”的保险：
买保险你想偷懒、图省事，就要做好白花几千上万块的准备。
有产品号称什么都能保，但其实什么都保不了。
把几种卖不出去的保险捆绑在一起销售，号称“什么都能保”。
但同样的责任交费更多，比分开单独买贵上50%-100%的价格。
不能再垃圾。
能分红的保险：
分红，保险行业坑货界的一朵奇葩。
保障、理财不可能兼顾，你既然得到了一定的分红，保障是不是要牺牲一点？
这种保险一保几十年，几万十几万投进去，想取取不出，
说它收益高，基本只停留在业务员的话术，
绝大多数产品的实际收益通常比不上银行存款，说保障好吧，买了等于没买。
偏偏保险越坑越好卖，只要一说“返钱”、“什么都保”、“分红”，保险公司就能把你唬的服服帖帖的，不想被割韭菜都难。
上述这几类保险最容易踩坑了，买保险十买九坑，大家尤其要注意。
在搞清楚需要什么保险之前，你要先搞清楚需要什么“需要”。（禁止套娃）
简而言之，你得搞清楚保险能起什么用，才知道怎么用。
保险作为一种风险转移工具，你得清楚有哪些风险。
吃饭是为了解决肚子饿的问题，穿衣是为了解决蔽体避寒的问题，
买保险就是为了解决风险的问题，先要搞懂每个人面临哪些风险，才能对症下药。
人生面对的风险，我们可以用下面的“风险漏斗”来呈现：
公子用通俗的语言，跟大家简要介绍一下:
（1）不可预期的损失性风险
比如疾病、意外、家庭成员身故，这些都属于不可预期的损失性风险。
对家庭经济支柱来说，身患重病都会有3-5年失能期，源源不断的医疗花费不说，
在这期间，房贷车贷、抚养孩子、赡养老人，样样都要花钱，并不会因我们得病而停止，唯一停止的是我们的收入。
如果家里的经济支柱不幸身故或者全残，则更为严重，可能带来的是永久性的收入损失，甚至会把整个家庭拖垮。
像我们接触到的，医疗险、意外险、重疾险、寿险，
都在这一层里。
这一层，最基础，也最重要。
（2）可预期的支出性风险
在教育期和养老期，钱只出不进，这时我们可以确定一笔确定发生的支出，
做好底层保障的防护后，还有余力，可以给这两个时期存一笔确定的钱：
在教育期，提前为孩子存一笔上学或留学的钱；
在养老退休以后，提前为自己存一笔养老金，作为社保的补充，安享晚年。
像我们接触到的年金险，就在这一层内。
（3）所有性风险
所有性风险，是有钱人的烦恼，他们考虑的是：
我有钱了，怎么留给后人。
包括政策、税务、婚姻、债务、争产等一系列问题都可能会对钱的归属造成影响。
这类风险通常会通过年金、终身寿险等保险配合信托工具解决，我们不做重点讨论。
对于普通家庭来说，要坚持“保险姓保”的基本原则，优先做好疾病、意外身故这些基础保障。
先照顾第一层的风险，然后在依次纵深。
大家不妨想想看，假设每年花5千块买了份重疾险或是养老金，
得了病，前者能一次提供50万的“救命”钱，而后者不仅占用了为数不多的资金，未来养老是否能靠这5千块，还是个变数。
这也就是前面说得，第一考虑的是生命健康类的险，第二考虑的是理财险，最后考虑财富传承险。
医疗险、重疾险、寿险、意外险这四张保单，构成了我们人生的最后一道防线。在此基础之上，还应该考虑年金险。
1、重疾险
重疾险全名重大疾病保险，“你”生病“我”给钱，属给付型保险。
给付型的意思是，我不管你是啥情况，只要达到了我的疾病标准，买多少赔多少，买50万一次赔50万。
钱真金白银给你了，怎么用报销保险公司都不管。
比如说癌症，只要医院确诊了，不管你治不治疗，该赔多少就赔多少。
你是想拿这笔钱去治疗，还是觉得没得治去看看世界，还是想留给身后人，保险公司都管不着。
1）重疾险有什么用？
重疾险的作用有两个：
一是用于治疗费用，在没补充医疗险的情况下，从重疾保险金里拿出一部分支付医疗费用；
二是补偿收入，治疗、术后修养期间，你都没法工作，不上班就没有收入吧，那么车贷房贷孩子教育费、全家吃喝拉撒，哪来的现金流？到这时重疾险的意义才凸显出来，补偿家庭收入。
所以重疾险赔的钱，不仅可以用于治疗，而且可以用于没工作期间的收入补偿。
但要想让钱花的游刃有余，还得需要医疗险。
2）重疾险怎么选？
即使重疾险作为四险中最复杂的险种，挑选起来也不难，
现在各家产品早就大同小异，核心保障已经被监管统一规定好了，产品越来越趋于同质化。
早在07年，中国保险协会就对常见高发的25种重疾进行统一定义，各家保险公司必须遵守这个规范。
这25种重疾占到了全部重疾理赔的95%以上，
剩下的5%，不管你疾病怎么加，加到80+还是100+，影响的都是些边边角角。
另外，高发轻/中症责任一定要有，一些疾病即使没达到重疾标准，保险也是可以赔一部分保额的。
重疾险至少买到50万保额，有预算的保终身、附加癌症多次赔，保额也可以往更高加。
3）目前有哪些值得买的重疾险
不考虑预算，希望保障全面：超级玛丽重疾险3号Max、达尔文3号两款都是非常不错的选择，60岁前确诊，重疾多赔80%，保额可以说是买一送一了，而且轻中症责任也是顶尖的。
更看重产品性价比：超级玛丽重疾险2号Max、康惠保2.0两款都能满足你的需求，60岁前确诊多赔60%，够用了，其它也没什么可挑的了。
预算有限：可以考虑超级玛丽2020MAX，61岁前确诊重疾，额外多赔50%保额，性价比非常高。
2、医疗险
商业医疗保险，叫“你”生病“我”报销，属报销型保险。
报销大家都懂哈，就说花多少报多少，要多没有。
医疗险可以说是社保之外的最好补充，也更受普通家庭青睐。
1）医疗险有什么用？
大家常接触的商业医疗险分两类，百万医疗险和小额医疗险。
听名字就知道，
百万医疗险报销额度有百万以上，但每年保费只需几百块，非常实用。
通常有1万免赔额，医疗费超过1万才可以报销。
小额医疗险一般0免赔额，报销额度不高，管的主要是小病的住院或门诊。
如果只买百万医疗险也够了，用到小额医疗险的本身也不是什么大病，小钱就可以cover住。
每年花几百、上千的保费，杠杆一个几百万的报销额度，整挺好。
只要自付1万免赔额后，剩下的医疗费基本可以全部报销了。
2）医疗险怎么选？
医疗险按重要程度分三步选：
首先选续保条件好的，
医疗险只要是今年不生病，这个保费就花掉了，没了，第二年需要再买。
但第二年能不能买又是个问题，所以选那种保证6年续保的，先保证好这6年。
最差也要选只要不下架，年年都可以买的那种。
再考虑便宜的，
医疗险责任越来越趋同，差别越来越不明显，所以保费也尽可能选便宜的。
最后看看增值服务，
最后可以报销外购药，有费用垫付功能、就医绿通、质子重离子治疗这些实用性强的增值服务，其它就不用太过关注了。
3）目前有哪些值得买的医疗险
超越保2020不仅有一流的续保条件，6年保证续保，
而且保费还很便宜，比好医保更有优势，算是目前最好的医疗险产品。
如果想要更优质的医疗服务，还可以选择它的特需医疗版，看病体验也会更好一些。
好医保.长期医疗续保条件同样是一流的，6年保证续保。
它的亮点是，6年共用1免赔额。假设第1年用了1万免赔额，从第二年开始，就不存在免配额了。
3、意外险
意外险指的是外部伤害保险，有报销也有给付。
意外一定是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，包括猫爪狗咬、割伤烫伤、车祸溺水等等。
1）意外险有什么用？
一个正常的意外险，责任会覆盖很全，意外身故、意外伤残、意外医疗一个不落。
意外身故：意外挂了，保险公司按约定的保额给付一笔钱；
意外伤残：意外伤残了，根据保额乘以伤残等级赔一笔钱；
意外医疗：意外伤害产生的医疗费，保险公司都会报销。
无论哪种结果，意外险都能发挥作用，保管赔的你心服口服。
这种险很便宜，每年两三百块就能撬动百万保额，特别适合购买。
2）意外险怎么选？
市面上的意外险上百种，但大多没有质的区别。
在意外身故、意外伤残、意外医疗三项责任都保到的情况下，挑意外险就只剩一个标准，尽可能选便宜的。
意外身故不用多说吧，没有差别。
意外伤残统一按伤残等级赔付，1级伤残最严重，赔100%保额，2级赔90%保额，以此类推，10级赔10%保额，也没差别。
差别就只能在意外医疗部分，但额度一般都有3万左右，几百的免赔额，你说这样能差多少呢？
3）目前有哪些值得买的意外险
大保镖至尊版依然是目前最推荐的意外险，100万保额298块，0免赔额不限社保报销，不仅责任全价格也合适。
大护法至尊版是仅次于大保镖的一款产品，价格也是298块（100万保额）。缺点是如果未经社保报销，大护法就只能报销80%的费用。
4、定期寿险
寿险就更简单了，要么死要么全残赔，也是给付型保险。
但它和其他三类保险可能还不一样，钱不是留给自己的，而是留给身后的人。
1）定期寿险有什么用？
一个人正当壮年的时候，对家庭贡献是最大的，但如果这个时候不小心挂了，车贷房贷孩子教育费、全家吃喝拉撒，全压在了另一半身上，于心何忍？
寿险会让你觉得，站着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币，让活着的人能维持基本生活水平。
而且寿险和意外险可以叠加赔付，假设各买了100万保额，结果意外挂了，活着的亲人就可以拿到200万。
寿险，真正做到了爱与责任一体的一份保险。
2）定期寿险怎么选？
定期寿险责任那么简单，保死嘛，
说句实话，挑定期寿险看的就是价格，再没有其它标准。
真的是谁便宜买谁。
3）目前有哪些值得买的定期寿险
寿险责任简单，价格成为唯一衡量标准，具体产品没多少可说的。
擎天柱2020绝对的稳稳第一位，突破了定期寿险历史最低价，更健康的人可以享受更便宜的价格（优选版），更公平。
定海柱1号作为曾经的底价产品，保费和擎天柱2020（标准版）不相上下。
5、年金险
年金险就是我们第二部分讲的“不可预期的支出性”风险保障，现在存一笔钱，用来解决未来的资金问题。
在配好前面四种保险之后，可以适当考虑年金险。
1）年金险有什么用？
简而言之，就是为了防止未来没钱花。
年轻时候攒的钱不够；理财不当，把钱亏没了、败掉了等等，为了防止将来出现养老没钱、教育没钱的情况，就可以提前为之存一笔钱。
2）年金险怎么选？
买年金险，就是买未来确定能拿回多少钱。
所以它的挑选标准其实只有一个，看收益率
收益多少要明明白白写在合同上，到约定期限拿约定好的钱，这样最稳妥。
但现在最好的产品年化也只能接近4%（20年连续复利下），所以那些宣称明显高于4%的，肯定是坑你玩的。
3）目前有哪些值得买的年金险？
养老年金险：
光大永明钻多多最大的亮点是回本时间很快。
交一笔钱后，保单第五年开始就可以领钱了，第一年领取100%保额，之后每年增加10%保额。
中韩悦未来回本虽然慢，但时间是有价值的，后面领的钱更多。即使中间万一要退保，保单现金价值还可以减少亏本。
教育年金险：
i宝贝产品设计非常简单，一次性或者分期交一笔钱，18-21岁每年各领一笔钱。而且还支持随时增加保额，如果觉得之前存的钱不够，可以加钱。
信美天天向上形态灵活，你可选大学教育金、深造教育金以及大学或深造教育金，可以在18-24岁不等拿一笔钱，而立之年再拿一大笔钱。
中国父母习惯什么好的都先给孩子，自己买不买没关系，孩子一定要买。
错！一个家庭，最先买保险的是经济支柱，也就是说家里谁最能赚钱，谁就先买。先把摇钱树保住了，这个家才不会跨。
即使孩子生病了，大人还能想办法去搞钱，但大人垮了，孩子就很难有盼头。
所以先考虑大人，再考虑老人孩子才是正确思路。
如果我们把一个家庭比作一棵树，成人就是根，老人是干，孩子是叶，都很重要，但程度不一样。
首先给自己配好保险：
成人作为一个家庭顶梁柱，肩上挑的是全家的生活，所以风险保障一定要全面，最好四类保险一个都不少，重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。
其次再考虑给孩子买：
孩子保险很好买，保费也不多，我们可以放在大人后面买。
孩子如果得大病，需不需要大人照顾？不照顾要不要请护理？这些花的都是钱。重疾险同样可以补偿大人的收入损失。
医疗险用来报销孩子生病期间的治疗花费；孩子是意外最高发的人群，所以意外险也要买。
寿险千万别给孩子买，国家为了防止某些丧心病狂的人杀子骗保，已经做了规定，0-9岁孩子死亡只能赔20万，9-18岁只能赔50万，给孩子买了也没用。
最后再考虑给父母买：
60岁以上的老人，买保险特别难，基本属于保险公司放弃那一类。
保险公司又不傻，他们来买保险公司很容易赔钱的。所以趁着老人还能买就抓紧买。
重点考虑医疗险，老人生病住院是常事，几百上千块，杠杆一个几百万的 医疗保障，真的真的非常划算减压。
这个时候老人的重疾险费用非常贵，可以不用考虑，或者选防癌险也行，它只保癌症，价格会便宜很多。
意外险要买，老人也是意外高发群体。
寿险就可以不用买了，老人责任小，大多已退休或即将退休，身故对家庭经济影响不大。
买哪家保险公司好？
很多人买保险只挑大公司产品，没听过的保险公司根本不敢买，你跟他说什么网上保险便宜，他表情是这样的，
有人居然还跟我说，说我不要拿大公司和小公司甚至网络上的去比，没有可比性，要比就同等级别的去比。
呸呸呸，你是选保险还是选保险公司？
选产品我们就静下心来好好选产品，选保险公司还要我说吗，线下代理人一大堆，听他们说保险公司名气、品牌，肯定比我说的好。
还有人说，小保险公司存活时间非常短，买他们的保险本身就是不靠谱。
错！说这句话的人肯定没动脑子，国内保险公司是在层层“压力”下生存的，没你们想的那么简单。
有八大监管机制从头管到尾，从保险公司成立、运营、到破产，你的保单甚至比银行存款还安全。
起码到目前为止，国内还没有出现一家保险公司破产的情况。
就算破产了，也能交给其他保司结果，也有保险保障基金接管，我们压根不会受到损失。
而且保险保障基金一共也只出手过三次。
第一次是帮了新华保险，
第二次是帮了中华保险，
第三次是2018年，又拉了安邦保险一把，安邦顺利变身为大家保险。
所谓品牌公司就占到了其中两家，大家还不是一样顽强活下来还活得很好。
所以选哪家「保险公司」都不算个问题，产品好不好才是你最该操心的。
这个问题我在另一篇文章里有详细的解答：小保险公司靠谱吗？
所有你对“大小”保险公司理赔、服务等等困惑，在这篇文章里都可以找到答案。
小公司产品除了价格低，是不是就没有其它优势了？
这么想的，恰恰证明了你门外汉的身份。
我拿两款产品对比就知道了，
一款是大公司产品，另一款是名不见经传的小公司产品，
插一句，这两款产品卖的都很好，分别在线下和线上渠道销售：
怎么样？
你还有信心说小公司产品不好吗？
答案显而易见，线上产品责任不比大公司差，甚至好多了。
花更少的钱，能买更好的责任，它不香吗？
大公司产品之所以卖的贵，就是因为它有品牌溢价。
客户多花了钱，买了个寂寞。
如果是一块蛋糕的话，股东和公司吃的太多，而客户吃到的太少。
利用消费者不懂保险和不知道有低价产品的信息不对称，把很多不实用的责任捆绑卖给你，价格当然就上去了。
另外，消费者不仅要为保险公司的广告宣传费买单外，还要为层层的销售体系买单。
你想想，它能不贵吗？
所以大家清楚一点就行，
你买的保单真正的爹是整个监管体系，大家都一样，
你只要选好“儿子”，你买的保险足够优秀就行。
说在最后，
第一次买保险，不知道怎么买很正常。
但买之前做好攻略是最基本的，往大了不说，起码不会买错保险。
一般来说，考虑到家庭生活质量，保费尽可能不要超过年收入的15%。
希望读过这篇文章之后，你能有所收获，以上。
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