个人理财金投手:支付宝全民保测评:购买门槛低,收益变数大

大约10年前个人理财金投手,老金去银行听一位理财师讲课,他说现在计划退休养老,每个人每月至少需要准备2000元。

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这一数字,放在当时是够的,但现在来看,至少要翻上一倍才算踏实。那再过10年,每个月需要多少养老金才够?再过20年个人理财金投手、30年呢?

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退休问题是人生大事,未雨绸缪是必要的个人理财金投手。在社保机制的保障下,我们每天的工作,都是在为将来积攒养老金。但是总体来看,仅靠社保养老,未来的保障力度是不够的。

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今年下半年,马云的支付宝上线了一款名为“全民保·终身养老金”的产品,号称可以帮你攒下人生的“第二桶养老金”,不少朋友对此产生兴趣。

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这款产品值不值得购买呢?我们一起看看。

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参保门槛低、投保灵活全民保·终身养老金,其对接的产品是人保寿险旗下的“聚财保养老金险”,本质上属于分红型年金保险,由支付宝的蚂蚁保险平台代销,有点强强联手的意思。

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在宣传上,全民保养老险主打三个卖点:

1、1元起投,随时可加

一般的分红险大多是1000元起买,但这款产品把门槛降到了1块钱,而且可以随时增加投保金额,有钱时多买,没钱了少买,很人性化。

2、退休领年金

领取退休年金的条件是,正常交保费且达到退休年龄(男60岁,女55岁),之后可根据需要,按月或按年领取养老金。

3、稳定增值,保底+分红

所谓保底就是上面说的退休年金,分红就是这款产品运作所产生的额外收益。全民保的分红可以做到每个月都分钱,这种体验非常好。当然,分红金额是不固定,理论上可能出现当月分红金额为0的情况。

另外,如果未达到产品规定的退休年龄就身故,投保人至少可以100%获得已交保费。

虽然支付宝全民保具有参保门槛低、手续简便、投保灵活的优点,但作为一款分红险,收益才是最主要的。

收益水平测算结果:收益变数大假设,小王是一名普通白领,25岁,男性,从现在开始买支付宝全民保,每月缴纳400元至60岁退休。产品宣传页给出的未来参考收益是:

乍一看,还不错啊,小王从60岁退休开始,每年可以领12480元养老金,再算上累计388914.97元的分红,到他80岁时,总共可以获得638514.97元的收益。

别忙着高兴,我们再仔细分析一下。

首先,按照支付宝全民保的产品设计,收益分为两个部分,保底+分红。如图:

其中保底部分是100%会给你的,除非出现不可抗力情况,否则一分不会少。

分红部分是不固定的。如果市场不好,产品赚的少,那这个月分的钱就少,如果赔钱了,很可能干脆就没钱分。

支付宝全民保分为低、中、高三挡分红。产品宣传页默认展示的是“高档”,分红金额为388914.97元,切换为中档,分红收益变为222236.57元;如果是低挡,分红收益是0。

从实际情况来看,达到高档位收益难度太大,而低档位的0收益又太过极端,所以我们折中一下,用中档分红来测算。

为了计算结果的公平与准确,我们需要借助Excel表,用IRR公式来算。为什么要用IRR以及IRR的介绍,可以参考我的这篇文章:

给孩子买了30年的教育金保险,收益率却连银行存款都没跑赢!

小王每月缴费400元,一年就是400 × 12 = 4800元,缴费35年至60岁之后开始按年领养老金。假设从25岁开始,中档的分红收益平均到每个年度,小王80岁寿终正寝。

最终计算下来的IRR回报率 = 8.72%。

可以说,这个收益率明显超过了银行理财产品,甚至不输给P2P。

这时,我们有必要单独算一下养老金的收益率是多少,也就是分红为0的时候,我们的保底收益率。

还是用IRR来算,结果只有 1.42%。

可以看到,当产品不产生任何分红,单纯给付养老金的情况时,我们的收益将出现断崖式下跌,甚至还不如银行定期存款来得划算。

所以,支付宝全民保这款产品的关键就是分红——如果管理团队靠谱,分红给力,这就是养老神器;否则,单靠保底收益,就是纯鸡肋。

当然,虽说是中档,但从目前市面上分红险的运行状况来看,达到中档收益还是挺难的,尤其要坚持几十年都有回报,更是难上加难。有些分红险产品,甚至出现过10年分红金额为0的情况,你说多糟心。

如何达到高收益?针对支付宝全民保,如何使收益尽量变高?这里有一些购买的小技巧,老金分享给大家

1、同样的金额,采取一次性趸交方式,比按月、按周的收益率要高。

2、尽早购买。同样投入1万保费,趸交状态下,25岁就比40岁多赚约48%。

3、期间的分红不能提取。只有不提取分红收益的情况下,分红才能按照复利计算,最终才能达到产品宣传页上的金额。

4、努力活到80岁以上。类似的年金分红险都秉持一个原则,活的越久越划算,到手的钱越多。根据国家卫健委发布的《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》报告显示,2017年我国人均预期寿命是76.7岁,努力活过80,就是胜利。

总结一下,支付宝全民保其实就是一款为你赚取长期受益的分红险,和社保的养老保险机制类似,但是收益方面有着较大的不确定性。

个人认为,这款分红险虽并不是特别划算,有一定理财能力的小伙伴,完全可以通过基金定投的方式获取更可观的长期收益。

而保险方面的投入,还是要以健康方面的保障为主,首先要防范因重大疾病而带来的财务危机。

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发布日期:2021年04月22日  所属分类:网络营销