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大家好，每天用通俗易懂的语言和大家分享金融知识。今天我就来和大家聊聊银行理财。
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改革开放后，中国经济发展迅速，居民收入和财富也有所增加。人们的风险承受能力已经从原来的保守型逐渐发展到成长型甚至激进型。可接受的金融产品从定期存款和国债到银行理财、黄金、基金甚至股票。在众多金融产品中，银行理财最适合普通投资者，收益最接地气、最稳定。
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为什么银行理财适合普通投资者？第一，和专业的基金、股票经理相比，我们没有太多的时间和精力去研究资本市场，也没有专业的业务知识。而且，有过股票交易经验的朋友，一定对股市的涨跌变化有很深的了解。但银行理财所标志的业绩基准，即理财收益率，一般不会波动太大。
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可能有朋友会问，既然理财一直这么稳定，为什么不同银行卖的不同理财的利率都是高还是低？这是因为不同的财富管理产品的基础资产比例不同。有货币基金、公司债券、银行存款、国债等衍生品。而且，每个银行的成本控制都不一样。一些银行想从中等收入中赚更多的钱，于是相应压缩金融利率，看似下降了几个点，但发行规模是以亿为单位。而且随着国家政策的变化，理财的利率也会波动。比如前段时间出台的新资产管理规定要求打破刚性赎回(说白了就是不允许银行承诺保本保息)。净值理财的发行和央行RRR降息将导致未来理财利率下降的概率很大。
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其次，不同的人有不同的风险承受能力。因为财富管理不是存款，不能受到存款保险制度的保护(央行留出500亿元设立存款保险基金，如果银行出现问题，50万元以内的存款可以由央行赎回)，所以你在任何银行购买财富管理都会先做风险评估。也就是说，选择题有十几道。一般来说，第一个问题是问年龄。完成后，将获得评估结果。分数较低的只能购买与其风险承受能力相对应的利率较低的金融产品。
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但如果你问某个理财是否有保障，有没有支付利息，理财经理不会直接告诉你“有”(少数产品除外)。因为监管部门不允许，而且以后查银行内部的音视频也是个问题。所以，他们会看着你的眼睛说：“没问题，很稳定，理财发行以来从来没有出现过问题。”看到了吗？所以，不要总是追着别人的理财经理问这样的问题。
银行融资的起点普遍较低，从1000元到5万元不等，但高端资金可能需要50-100万元，甚至需要认证为合格投资者。当然，起点门槛越高，理财门槛就越高。期限从一个月到五年不等，利率与期限成正比。期限越长，利率越高。就我国银行理财平均利率而言，平均利率由低到高依次为国有银行——股份制商业银行——城市商业银行。但也有朋友认为城市商业银行甚至股份制银行规模小，担心资金安全。事实上，在这个问题上有不同的意见。这几年你敢投民间融资，投P2P，但你担心至少市政府和金融是结局的商业银行吗
有朋友想知道具体利息怎么算。一般在银行换算成日利率。也就是你在银行看到的利率中有多少百分比是年利率，除以360(不是365)，再乘以具体的天数。比如买180天，乘以180，最后乘以购买金额。比如我有10万元买一家银行的180天理财，利率4.25%，也就是0.0425除以360乘以180乘以10万，最终利息非常接近这个，波动很小。
